带动豆瓣小生意 华夏银行成都分行金融助力服务民生

青皮的蚕豆，火红的二荆条，配以大量食盐，经过数月的翻晒、发酵，一道醇厚回甘、酱香味儿四溢的郫县豆瓣横空出世。郫县豆瓣被誉为“川菜之魂”，回锅肉、豆瓣鱼、麻婆豆腐……这些经典川菜都因它而风靡全国。

虽然“郫县豆瓣”商标知名度较高，但该行业大部分企业还是手工生产为主，生产现代化程度不高，且普遍担保能力不足，按传统标准很难从银行获得资金支持。

没有解决不了的问题，只有不想解决问题的人。华夏银行成都分行在小小的豆瓣上狠下功夫，认真研究企业经营特点，以创新销售收入核实方式为主，辅以商标权、存货等担保，调制出专属的信用类产品“豆瓣贷”，有效解决了该行业企业的融资难问题，让满足万家厨房的豆瓣小生意更加红火。

了解企业贷款需求 “三步”核实销售收入

郫县豆瓣生产企业有着很强的地域性，他们主要集中在郫都区，均为协会会员，且相互之间比较熟悉。作为授信银行，核实借款人的真实还款来源是首要任务。

华夏银行成都分行到郫县豆瓣行业协会进行调研和实地走访，了解到行业生产企业原材料采购模式具有典型季节性集中采购特征，且采购对象以农户为主，对现款结算需求较高，集中性资金需求严重影响了企业发展。为此，华夏银行成都分行采用“三步走”的方式来核实企业销售收入。首先，通过行业协会汇总的信息，以及同业第三方评价，了解估算拟授信企业的销售收入区间。其次，通过客户经理现场抽查企业会计手工账簿与期间个人流水等，交叉验证账簿的真实性。再者，通过行业合理存货结构与销售收入比例，盘点企业原材料、半成品、成品，以此进一步估算销售收入。

品牌也成信用担保 “豆瓣”价值扫清融资障碍

担保不足，是郫县豆瓣生产企业在融资中普遍存在的问题。怎么办?华夏银行成都分行打破常规，以“豆瓣贷”向客户发放纯信用贷款，扫除因担保问题带来的融资障碍。

郫县豆瓣是郫都区乃至四川省的一张名片，2000年4月，“郫县豆瓣”被核准注册为国家地理标志商标，2009年，作为证明商标第一个获得“中国驰名商标”认定。“郫县豆瓣”商标仅限郫都区本地豆瓣企业使用，且需通过郫县豆瓣行业协会、郫都区食品工业协会、郫都区市场和质量监督管理局及郫都区经科局审核通过，目前全区有73家豆瓣企业使用“郫县豆瓣”证明商标，其自身品牌价值也得到很大提高。郫县豆瓣行业具有悠远的历史文化背景及独特的产品和商标价值。华夏银行积极落实银保监会加大涉农信贷产品服务创新要求，探索以质量综合竞争力为核心的增信融资制度，将“郫县豆瓣”品牌价值纳入农业经营主体信用评价和贷款发放参考因素。

“‘豆瓣贷’是为郫都区这批豆瓣企业量身定制的纯信用贷款”，华夏银行成都分行普惠金融部相关负责人表示，它有效解决了企业因担保不足导致的融资难问题。

没有担保，还款来源的最终风险被锁定在销售款项能否及时收回上。华夏银行成都分行上述负责人称，在客户销售收入基本可核实的情况下，该行除通过传统流水部分核实销售款回收率、企业日常现金流动性宽裕程度等方式外，还部分增加企业商标权、存货合同约定质押等形式增加软约束，以提高企业的违约成本。

截至2021年10月末，华夏银行成都分行通过“豆瓣贷”累计向郫县豆瓣行业授信60余笔，累计授信额度1.8亿余元，业务开展至今无一笔逾欠客户。

打通豆瓣生产上下游 带动种植户创业致富

“豆瓣贷”的推出，解决了豆瓣生产企业的融资问题。在他们的帮扶下，蚕豆、辣椒等上游原材料种植户，也因其采购增产增收，在乡村振兴中感受到了华夏银行的金融力量。

A企业是华夏银行成都分行的一位客户，在得到授信支持后，决定扩大生产规模，辣椒是主要生产原料，控制原材料品质和成本对其至关重要。

在勉县考察后，A公司决定在当地试种三千亩辣椒，产品完全符合四川二荆条优良品质。同年，A公司与勉县农业农村局签订25000亩辣椒收购协议，次年，成立一家农业科技公司，并与勉县建立永久性辣椒种植基地，创新“公司+基地+农户”的合作模式，不仅稳固了自己的原料基地，也帮助当地农民增产增收。同时投资500万元在勉县建立辣椒初加工项目，为勉县剩余劳动力创造大量的就业机会。

华夏银行信用类创新产品“豆瓣贷”的推广，逐步在当地树立了良好金融品牌形象。《创新豆瓣贷，走好致富路》案例入选中国银行业协会和21世纪金融研究院主办的“中国银行业普惠金融典型案例(2021年)”。在未来，华夏银行成都分行还将持续关注四川本土企业的发展需要，切实履行金融服务民生的责任担当，为社会经济高质量发展提供华夏力量。(马康雅)

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