数字人民币渐行渐近丨2021中国区块链产业发展报告

目前，区块链作为数字经济革命中的重要支撑，正以新一代信息基础设施的姿态快速发展并渗透到我国经济的各个领域，对我国经济社会发展的支撑作用初步显现。但同时，我国区块链也面临核心技术亟待突破、融合应用尚不成熟、产业生态有待完善，监管治理仍待探索等问题。从商业角度，区块链更多关注于模式创新、组织结构创新与治理体系的创新，与现有商业体系融合尚有瓶颈，应用难仍客观存在于产业发展中。在此背景下，为加强大众对于区块链现状的了解，推动我国区块链产业创新发展，陀螺研究院特撰写《2021中国区块链产业发展报告》。

以下内容摘自报告第五章 我国区块链产业应用项目迈入多元落地期

5.7特别关注：数字人民币渐行渐近

随着数字技术的蓬勃发展，支付的便捷性、安全性、隐私性要求也在不断提升，众多国家及地区已开始积极探索法定货币的数字化形态，央行数字货币正逐渐出现在公众生活中。目前，根据国际清算银行数据显示，全世界有80多个国家正在考虑或测试潜在CBDC，而据相关公开信息，美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡等国央行及欧央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划，在此背景下，数字人民币应运而生。

数字人民币（Digital RMB ），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。自2014年我国成立法定数字货币研究小组，再到2017年数字人民币雏形确定，模型完善，迄今为止，数字人民币已有近7年的发展历史。目前，我国数字人民币研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，研发进展已然走在世界前列。

从技术架构而言，数字人民币采用了“中央银行-商业银行”二元制，投放层与流通层相对分离的双层运营体系。 在投放层，一币、两库、三中心构成了数字人民币的核心要素。 一币指数字人民币；“两库”指数字货币发行库和数字货币银行库；三中心则包括登记中心、认证中心以及大数据分析中心 ，满足数字人民币发行、转移、身份信息等流程的流程管理以及KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。流通层则主要由指定运营机构以及商业银行进行市场化设计及运作，最终推广至大众与商业层面。值得关注的是，数字人民币定位为M0，以不计息的形式发放，避免数字人民币运行对金融机构的存款替代，也降低了其对货币政策和金融稳定的影响。

2020年，数字人民币正式进入试点阶段，在深圳、苏州、北京、成都、上海、长沙、海南等地相继开始开展数字人民币试点，而今年以来，数字人民币试点进展迅速，迈入快车道。据统计，目前，我国数字人民币已在北京冬奥会场、上海市、深圳市、大连市、西安市、青岛市、长沙市、苏州市、成都市、海南省、雄安新区等11个试点地区完成了超过21轮数字人民币试点，发放数字人民币金额超过3.6亿元，试点地区“10+1”格局凸显。同时，今年红包发放方式、应用场景创新凸显，绿色低碳领域创新应用表现亮眼，成都、长沙、北京等地接连启动数字人民币公交地铁试点活动，青岛上线首个以数字人民币为结算方式的碳普惠平台，美团共享单车试点也在一个月内吸引超过一百万人用数字人民币绿色出行。北京、长沙、西安、成都、苏州、深圳等地已明确提出或者正在打造数字人民币示范区。

而从运营机构而言，目前参与数字人民币研发的运营机构增至9家，主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、网商、微众银行以及招商银行，而在数字人民币App中，能为数字人民币钱包充值的银行有35家，涵盖股份制、城商行及部分农信社和农商行，子钱包的支持商户方面，已经支持超过50个App的推送。

从试点总体概况而言，截至2021年10月22日，已开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额超600亿元，试点场景已超过350万个，超过155万商户可以使用eCNY钱包接受支付，包括公用事业、餐饮服务、交通、零售和政府服务。

尽管我国数字人民币主要用于零售用途，但在跨境支付方面，今年数字人民币也取得了重大进展。今年2月，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目，探索数字人民币在跨境支付方面的应用。根据11月发布的发布用例手册可知，中国人民银行数字货币研究所担任该货币桥项目技术委员会主席，搭建了货币桥测试平台。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、中国外汇交易中心以及汇丰银行、渣打银行、香港交易所、泰国银行业协会等共22家境内外金融机构及组织参与项目本期测试，交易涵盖四个司法管辖域及11个行业场景，交易总额超过20亿元人民币。此外，数字人民币作跨境支付在香港已展开测试，今年3月份，深圳就率先面向中国香港居民开展数字人民币跨境支付测试，而11月，深圳市前海税务局办税服务厅落地个人数字人民币跨境缴税。

总体而言，我国数字人民币测试进展迅速，测试逐步步入深水区，数字货币发行和业务运行框架、关键技术、发行流通流程路径已基本完成 ，试点范围从最初的小额多频次逐步向大额、政务企业间支付演进，跨境支付也得到了初步的探索。但目前，数字人民币正式推行也存在着受理终端建设有待完善，监管框架仍需完善，安全与风险管理，尤其是运营系统的安全管理还需提升等挑战需面对。后续，我国将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用，在终端建设方面，推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，同时，建立适合数字人民币的管理模式，并持续提升隐私保护、支付效率等功能，完善产业生态，提升数字人民币的普惠性和可得性。

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