健康险市场的存量和增量怎么做？坚持“长期主义”、“用户导向”或是答案
理财鱼小提示：健康险市场的存量和增量怎么做？坚持“长期主义”、“用户导向”或是答案
过去几年，保险行业受制于各种因素，不论是在代理人数量还是保费规模上，都出现了停滞甚至下滑的情况。在行业景气度不佳的情况下，健康险成为了为数不多的亮点之一。
数据显示，2020年健康险保费已达8173亿元，是2011年的11.82倍；2021年前7个月，健康险的原保险保费收入5717亿元，今年有望冲击万亿大关。健康险保费在人身险保费中的占比也在逐年升高。从2011年的7.12%一路增长至2021年前7月的24.81%，已占据了人身险市场中近1/4的体量。
总体来看，健康险的发展主要经历了以下三个阶段：
1.0时代（2010-2016年）：
从探索期进入成长期。这一时期，商业保险公司参与基本医保经办、全面参与大病保险，健康险市场更为丰富。从2010年到2016年，健康险的增速从原来的个位数迅速攀升至2015年的51.87%，健康险保费收入也从百亿上升到了千亿级别。
2.0时代（2016-2020年）
百万医疗险出现后的“百家争鸣”。2016年被认为是里程碑式的一年：《“健康中国2030”规划纲要》发布，同时，“百万医疗险”横空问世，通过几百元的保费撬动上百万元的保额，横扫了健康险市场，保费收入同比增长67.71%，成为健康险市场近十年来的同比最高增速。
3.0时代（2020年开始）：
专业化道路开启。2020年疫情来袭，健康险走出“独立行情”，在人身险个位数增长的同时实现两位数的同比增长率，达15.67%。同时期，城市定制型商业医疗保险——“惠民保”开始走入大众视野，进入井喷期。不少分析人士认为，从长期来看惠民保将进一步增强民众保险意识，最终有利于健康险行业的总体发展。
但在健康险高速发展的背景下，我们也看到了其内部出现了一些分化和问题。
如健康险支撑作用不足。截至2020年，我国商业健康险赔付支出在个人现金卫生支出中占比仅14.56%，远低于美国的37%。
其次，健康险无论是保费高增速，还是赔付高增速，都显示出这是一个处于增长上升期的险种。但当许多险企对此达成共识后，健康险市场就由“蓝海”变为了“红海”。各大保险公司积极布局健康险，抢占健康险市场，市场竞争加剧，导致行业陷入“峡谷式竞争”，乱象频生，在销售导向的思维下，夸大宣传、误导销售等保险行业的顽疾再次抬头。
很明显，健康险已经度过了草莽发展的年代，如何把目前的存量基本盘做好，同时做“有质量”的增量，是健康险新发展阶段要思考的问题。
而众安保险旗下“尊享e生”系列的不断更新和进步则给了行业很好的发展思路。
存量增量如何都做好？看众安“尊享e生”的答案
首先是如何把存量基本盘做好？我们认为是保险公司要重新定义保险产品的价值，通过服务的延伸让用户感受到保险的“温度”。
作为百万医疗险的“先行者”，尊享e生自发布以来就保持着较高的升级频次，较高的升级频次的背后则显示出众安保险时刻保持对市场的敏感度，积极跟进最新的用户需求。
我们以“尊享e生2022”为例，投保条件上，尊享e生2022的首次投保年龄最高可达70岁，一家三代皆可保，满足全家人的医疗需求。
在必选责任上，尊享e生从药品和器械两条线同时升级，将恶性肿瘤院外特药清单拓展至102种，2种新上市CAR-T疗法注射液包含其中。同时新增女性、少儿特定责任，针对未成年人，新增30种罕见病特药及1型糖尿病-胰岛素泵器械责任；针对女性新增乳腺癌-乳房假体器械责任。
增值服务上，除了常规的医疗垫付、重疾绿通、视频问诊、图文咨询等7项服务之外，新增医管家特别权益包，涵盖12项癌症早筛（任选一）、宠物健康管理、7慢病无忧-慢病原研药8折惠购等，合计共9大健康管理增值服务，不仅生病就医有保障，日常未病时也可以用到。
可选责任上，推出更丰富的加油包，新增重疾关爱、癌症特别医疗、重疾特需、住院定额津贴等7个加油包，投保人随心自主选择，强化量体裁衣的全民定制特色。
投保费率上，尊享e生2022虽然责任升级、服务更多，但价格与尊享e生2021版趋同，依然具有竞争力，并将家庭多人投保费率优享方案扩大到5人，家庭投保最高费率优惠达20%。
从以上四个维度来看，尊享e生2022保持了其一贯的产品更新风格，即努力扩展各项保障内容，同时在价格方面尽可能的与更新前的产品保持一致。
“保险+医疗”一直是这两年行业都在做的一件事情，但真正把这件事做细、做深的保险公司却不多。而众安凭借着在医疗险中不低的市占率以及自身对链接起“医、药、险”纽带模式的探索，让核心产品“尊享e生”成为了一款真正把医疗服务带到用户身边的产品。
在尊享e生2022中，众安保险突破医疗险服务同质化的现状，增值服务范围完整覆盖“大病-小病-未病”的用户健康需求全周期，以产品为支点渗透到用户全生命周期的健康管理上去，让保司成为用户的健康管家，而非一个简单的医药支付方，以此全方位提升保险产品和保险公司的价值。
其次，在增量用户的拓展上，我们认为非标体人群的投保是目前行业内的一片大蓝海。近几年，随着保险市场竞争的加剧，此前较少覆盖到的慢病与亚健康人群保险需求受到市场重视，多家保险机构相继发布面向非标体人群的健康险产品，加上科技的发展与应用，风控和核保能力取得了长足进步，曾因健康问题被拒保的用户，现在有了更多获得承保的可能。
众安保险在已病、慢病人群的产品研发、技术支持上一直走在市场前列。2021年，众安保险先后针对糖尿病、高血压、甲状腺疾病、乳腺疾病、肝病和肾病人群推出专属百万医疗计划。如突破性的在百万医疗险产品中明确承担既往症，开创“慢性疾病”的健康管理新模式，围绕疾病设计，推出全国首个乙肝人群专属的百万医疗险。
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