复盘中国保险业2021，增长可持续吗？
理财鱼小提示：复盘中国保险业2021，增长可持续吗？
已在寒潮中落幕的2021年，对保险行业来说，无疑是史上最难过的一年。大到头部险企，小到从业者，在今年疫情反复中，都饱受着不同程度的阵痛。
中国保险业经过几十年的漫漫销金路，如今被疫情洗刷。我们不妨通过刚刚发布的2021年保险业成绩单，来回顾一下保险业不一样的2021年：
保费收入和赔付支出实现双增，透露哪些信号？
1月25日，银保监发布2021年全年保险业经营情况。数据显示，保险业2021年累计实现原保险保费收入4.49万亿元，按可比口径同比2020年增长4.05%；原保险赔付支出1.56万亿元，按可比口径同比增长14.12%。
从保费收入增速来看，从下图可以看到，2021年保险行业保费增速“高开低走”，自年初开始一路走低，从一月的11.16%下降至年末的4.05%，降幅超7个百分点。
我们通过这些数据可以分析出，2021年虽然保费收入同比2020年有一定的增长，但是增速却一直下滑，这表明我国保险市场承受外部风险因素影响进一步加剧。
我们再来从细分险种收入来看，寿险业务实现原保险保费收入2.36万亿元，健康险业务实现8447亿元，意外险业务实现1210亿元，较2020年同比都略有下降。而在财产险业务方面，2021全年累计实现原保险保费收入1.17万亿元，按可比口径同比增长1.92%。
无论是寿险业务还是财险业务收入都处于较高水平，这主要得益于我国经济韧性以及制度优势，良好的保险政策使得行业等到了一定恢复周期。
而在影响险企利润的赔付支出方面，2021年保险业的赔付支出却同比增长14%，且保额同比增长超40%。从细分险种赔付支出来看，其中，人身险业务累计赔付支出7921亿元，按可比口径赔付支出增长9.96%；财产险业务累计赔付支出7688亿元，按可比口径赔付支出增长13.55%。
我们尝试从两个方面来解释2021年保险业赔付支出高增长的原因。
一方面，受外部不确定因素影响，导致2021年赔付率持续走高。
2021年的台风的突然来袭，河南省遭遇历史上特大暴雨等大自然因素叠加影响，保险业也面临着高额赔付的危机。就拿河南省暴雨事件来说，截至2021年8月底，保险业共接到理赔报案54.58万件，初步估损112.21亿元，已决赔付10.93万件，已决赔款18.51亿元。从目前的估损金额看，这应该是近年来因自然灾害导致的保险赔付最高的一次。
另一方面，疫情对传统个险渠道仍将有着持续性冲击。
疫情反复之下，险企利润受阻，导致医疗保险费用上涨，消费者满意度下降进而导致退保率不断攀升。更深层次看，较高的赔付率势必会影响险企的价值积累速度明显放缓，从而影响人身险公司长期盈利能力和风险抵御能力。
各大保险公司情况如何？
如果说保险业2021年数据是整个大市场的宏观具体表现，那么复盘各大头部保险公司，将他们的数据进行拆分，对我们进行微观分析就有很大的帮助。
首先，从人身险公司的经营表现数据来看。
去年全年，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险5家上市寿险公司合计实现原保费收入15469.62亿元，同比下降0.4%。中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险分别实现保费收入6200亿元、4570.35亿元、2096.1亿元、1634.7亿元、968.47亿元，同比增速分别为1.16%、-4.00%、0.55%、2.48%、0.69%。除开平安人寿为负增长外，其余四家上市险企都略有增长。5家上市公司在人身险业务上表现并不抢眼，除开新华保险保持着2%以上的增长，其他四家公司同比增长率都较低，而平安人寿更是负位数增长。
那么问题出在哪？
一是受国家整体的经济环境影响，消费呈现低迷，从而压制了对保险的需求；二是普惠保险政策再叠加国家监管愈发严格等因素影响，对商业保险造成持续性挤出；三是寿险产品专业代理人流失严重等因素影响。
虽然说这一系列因素会使得头部险企短期内保费增长动能有限。但从长期来看，伴随行业逐步重构、康养需求日益旺盛，保险行业未来将走向发展与增长的良性循环。
其次，从财险公司来看。
去年全年，3家上市财险公司合计实现保费收入8714.9亿元，同比微增0.64%。其中，人保财险、平安财险、太保产险分别实现原保险保费收入4483.84亿元、2700.43亿元、1530.63亿元，同比增速分别为3.79%、-5.53%、3.35%。
对比寿险收入，我们可以看到头部企业近两年财险方面的保费增速一直低于寿险。究其原因，主要是受第一大险种车险的综合改革影响，导致的单均保费下降。所以，我们将车险数据单独拿出来好好分析分析。
根据人保财险、平安财险、太保产险披露的数据，2021年3家公司车险保费收入分别为2552.75亿元、1888.37亿元、918亿元，增幅分别为-3.9%、-3.73%、-4.05%，三家企业均呈负增长。
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