太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险:扒一扒太平人寿福禄康瑞2018版重疾险的缺点
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01
产品简介
福禄康瑞2018隶属于太平人寿保险公司，该公司2001年11月，由中国保险（控股）有限公司（2009年6月更名为中国太平保险集团公司，简称“中国太平”）以“太平人寿”名义，全面恢复经营国内人身保险业务。复业后的“太平人寿”是我国第六家全国性寿险公司。
该产品是一款重疾单次赔付的产品，学名：太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，主要特点有：
·重疾100种，单次赔付，100%保额
·轻症50种，赔6次，20%保额
·等待期内，确诊轻症，不承担轻症责任，轻症责任终止，合同继续有效
·犹豫期10天；等待期90天
02
产品解析
解析一：鸡肋的年金转换权
关于年金转换权，很有必要做个解释，很多小白客户一听重疾险后期还可以转换成养老年金，顿时觉得非常好。“年金转换权”是很多产品都会有的一项功能，俗哥认为，该项功能有没有都差不多，意义不大。
以太平福禄康瑞2018为例：
您或者受益人与我们协商同意后，有权按以下方式申请订立我们当时提供的保险金转换年金保险合同：
方式一：受益人在申请本合同的保险金时，可将保险金全部或部分转换成年金。
方式二：本合同生效第20个保险单周年日之后，如果您申请解除本合同，或依据我们届时的相关政策进行减保，您可将我们所退还的现金价值全部或部分转换成年金。
申请转换的年金、现金价值总额不得低于转换当时我们规定的最低限额。
举例：
老王购买福禄康瑞2018，20年以后，可以通过减保或退保，拿着领的钱，去转换（买）年金。如果老王不同意转换，想一直拥有保障，无疾而终，身故受益人小王，领到理赔的钱，也可以转换（买）年金。
1、重疾保障为什么要减保，去买年金？何不“买定投余”（在保险方面，俗哥不推荐这么做），买个消费型定期重疾，保费投入少，然后再专门购买年金产品或投资其他金融产品（比如基金），年金产品的复利增长，时间越早买收益越高。
2、从该产品领到的钱，为什么要买太平的年金？市场上年金险产品那么多，没有更好的吗？当然有。所以，干嘛要转换太平的年金呢？（其他保险公司的产品有类似的规定，也是同样的道理）
解析二：轻微脑中风理赔条件严苛
该产品的“轻微脑中风”疾病定义规定，遗留一种或一种以上的障碍，其中第一项为：
一侧肢体（上肢或下肢）肌力II级或II级以下；
为了让大家清晰的理解此处为什么说理赔条件严苛，先对“肌力评定标准”做个小科普：
0级 完全瘫痪，测不到肌肉收缩。
1级 可见肌肉轻微收缩，但不能带动关节。
2级 肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。
3级 肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。
4级 肢体能做对抗外界阻力的运动,但肌力低于正常
5级 肌力正常
可以清晰的看到，2级比3级更加严重。而在重疾险产品当中，大致有三种对“轻微脑中风”的疾病定义：
第一种，只限定了“180天”
第二种，肌力3级或3级以下+六项基本生活2项或2项以下
第三者，肌力2级或2级以下+六项基本生活2项或2项以下
所以说，福禄康瑞2018规定肌力2级的这种情况，是轻微脑中风理赔条件最为严苛的理赔条件。
其他解析：
·不典型的急性心肌梗塞理赔条件严苛，直接把“急性心肌梗塞”重疾标准的四项移植过来，以前的文章阐述过
·缺失“微创冠状动脉搭桥术”
·轻症隐形分组和关联病因限制
03
俗哥点评
太平福禄康瑞2018还存在一个误导销售的行为——“炒停售”，从上市或升级面市，号称“三天停售，欲购从速”，真的搞不清到底什么时候停，心慌慌。那些着急买该产品的客户，俗哥就问一句，那么多不炒停售，稳定的产品您都不信任，或者是您都不了解一下吗？
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