别了，银行“高息”存款
（理财鱼小提示：别了，银行“高息”存款）
经济观察报 记者 老盈盈 “我们也很惊讶，（存款利率）降的很低。”有城商行业务经理如是谈到存款利率定价改革后的变化。
6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
改革以后，记者走访广州国有银行网点发现，银行1年期以上存款利率大幅下调，市面上利率超过4%的“高息”存款陆续消失，有储户表示不理解，银行客户经理也表示很无奈，不过三年期的大额存单还较为受欢迎。
在如是金融研究院院长管清友看来，存款利率改革后，可压降银行存款长端利率，降低负债端资金成本，缓解息差压力。光大银行金融市场部分析师周茂华认为，去年以来，银行部门为实体经济降低信贷融资成本，降费让利，银行息差收入明显收窄，部分银行盈利压力上升，因此，有必要通过存款利率改革合理降低银行存款负债成本，引导银行进一步为实体经济薄弱环节和重点领域让利。
低息时代真的来了？
“我们一般看客户的需求，有些会采用贴息的策略，基准利率是没有变化的，但是上调的空间变小了，体现在挂牌利率中，其中中长期存款利率普遍下滑，尤其国有大行下调的幅度比较大。”一位建行广州某网点的客户经理对经济观察报记者表示。
记者走访广州、深圳银行网点发现，建行的起点金额为一万的定期存款，1年期、2年期和3年期的定期存款产品年化利率从2.1%、2.94%和3.85%分别降到了2%、2.6%和3.25%；最新发行的20万元起大额存单中，1个月、3个月、6个月以及1年期的产品年化利率分别为1.69%、1.70%、1.90%和2.10%，暂无2年期和3年期的产品。而30万元起大额存单中，只有2年期产品发售，2年期大额存单利率从3.15%降到了2.7%。
中行广州某网点客户经理告诉记者，他们的定期存款和大额存单的产品利率自2021年6月下旬开始，也出现了调整，中长期存款利率下滑区间也和其它三大行类似，但是目前他们3年期利率为3.25%的大额存单已经没有额度了，具体额度发放时间要等通知。
工行深圳某支行业务经理向经济观察报记者表示，2021年6月21日，该行三年期、20万元和30万起投的大额存单利率从3.9875降到了3.35%，较之前下降了60多个BP，而三年期5万起定期存款和五年期50元起投产品的年化利率在3.25%，较之前也有所下降。“利率下调之后，买存款产品的的确少了，而且一些储户会非常惊讶，会问我们为什么会下降这么多，我们也很无奈，只能告诉储户不是只有我们一家在降，市场上的银行都有不同程度的下降。”上述工行业务经理说道。
相比国有大行，股份行和城商行的大额存单和定期存款利率的下调幅度要小一些。浦发银行广州分行某支行的业务人士告诉记者，该行三年期、20万元的大额存单也下降了近40个BP，年化利率为3.55%。目前普通定期存款中，两年期存款利率为2.85%，三年期存款利率为3.5%，五年存款利率为4%。“三年期、20万元起的大额存单利率为3.45%，较之前下降了40个BP。”另外一家股份制银行某支行客户经理表示，平安银行、广发银行、招商银行等股份行三年期的大额存单产品也多集中在3.45%-3.55%区间。“我们也很惊讶，降的很低。”宁波银行深圳分行几个业务经理这样回应经济观察报记者，三年期、20万元起投的大额存单利率为3.55%，以前都是4%以上，有些转让专区的大额存单可能能达到3.9%，不过也要看有没有人转让。记者看到上海银行有些大额存单产品依然有4%以上的利率，例如该行一款名为“稳稳盈”的产品，5年期20万起售的产品年利率达到4.05%，仅限北京成都区域销售。
在网点走访中，多数银行客户经理表示，存款利率下调之后，三年期的大额存单还较为受欢迎；保本型的定期存款和大额存单对于上了年纪的老人客户而言，还是有一定价值的，客户经理也会告诉储户要适应这种低利息时代，现在觉得低，未来可能更低。
此外，也有银行业务经理向储户推荐诸如理财和分红型保险产品替代存款。“理财产品的利率也在降，而且保本型的理财产品已经陆续下降，但相比存款产品，理财产品年限较短较为灵活，还有这种分红型保险产品，投保4年以上年化利率可以达到4.23%，即便提前支取也有1%-3%不等的利率，不像存款提取支取变活期利率。”有银行业务经理告诉经济观察报记者。
存款利率定价机制调整背后
优化存款利率自律早见端倪。2019年8月，央行货币政策司司长孙国峰在国务院吹风会上称，LPR改革后，短期内贷款利率下降也可能会对银行的息差、盈利有一定的影响。但另一方面，存款基准利率将在未来较长时间内保留，央行也将指导市场利率定价自律机制，加强对存款利率的自律管理，维护市场竞争秩序，稳住银行负债端的成本，为银行可持续发展营造有利的条件。
过去，各家银行的存款利率按照“基准利率×倍数”的方式定价，其中基准利率由央行确定，自2015年10月以来就没有变过，活期是0.35%，3个月是1.1%，6个月是1.3%，1年期是1.5%，2年期是2.1%，3年期是2.75%；倍数由金融机构在利率自律组织的协调下自主协商确定上限，不同类型金融机构不同产品的上限不同，大行存款利率上限是1.4倍，中小银行是1.5倍。大额存单，上限更高，大行、股份行和城农商行分别是1.5倍、1.52倍及1.55倍。各金融机构根据揽储能力，在上限范围内自行确定倍数，进而明确存款实际执行利率。国有大行的实际执行利率上限通常是基准的1.3倍左右。
>相关《别了，银行“高息”存款》内容：
1、 存折又开始火了？大批年轻人“扎堆”去银行办理，到底发生了啥？
理财鱼小提示：存折又开始火了？大批年轻人“扎堆”去银行办理，到底发生了啥？ 中国老百姓爱存钱是出了名的，资料显示，我国居民存款高达100万亿，人均存款达到了7万元。不过，真正把钱存在银行里面的，主要还是中老年人，因为中老年人收入稳定，各种生活压力也...【继续阅读】
2、 2021年存款太疯狂：有大妈100万放银行变1块钱，有企业资金莫名被抵押
理财鱼小提示：2021年存款太疯狂：有大妈100万放银行变1块钱，有企业资金莫名被抵押 2021年，银行存款频上热搜。 上热搜的原因，是放在银行的存款突然“消失”。 先有100万存款在银行放了5年只剩1元，讨要了7年才给；再是两家企业几十亿存款被莫名质押，钱拿不回...【继续阅读】
3、 时隔十年监管再发私行专营牌照，银行零售业务破局路在何方？
银行零售业务角逐高端市场，存量客户如何做好深度经营？ 就在多家银行升级手机银行服务、对客户进行精细化分级管理之际，兴业银行的私人银行部作为该行所属分行级专营机构正式获批开业引起关注，该私行部成为国内首家股份行私行专营机构，也是监管时隔近10...【继续阅读】