齐鲁银行：小微企业信贷市场空间广阔 区域经济发展优势显著

经过多年发展，中国银行业已进入了稳健经营的发展阶段。2003年后，国有大型银行和部分中小银行加快了引入外资的步伐。在监管部门和银行业的共同努力下，得益于宏观经济平稳发展，中国银行业资本实力持续增强，风险管控能力稳步提升。

作为城市商业银行齐鲁银行股份有限公司（以下简称“齐鲁银行”），近年来无论是营业收入还是净利润均呈稳步增长的趋势。与此同时，齐鲁银行的不良贷款率逐年走低，且低于行业均值及区域平均水平。此外，近三年，齐鲁银行中高端零售客户平均增速超过30%，价值客户占比逐步提升。截至2020年末，齐鲁银行个人客户数量达到530万户，基础零售客户群体不断扩大。

一、山东省GDP连续多年位居全国前三，区域经济发展优势显著

银行业作为国民经济核心产业，与宏观经济发展具有高度相关性。近年来，中国经济步入“新常态”，随着供给侧结构性改革的深入推进、改革开放力度的持续加大，经济结构不断优化，发展新动能快速成长，经济运行保持在合理区间。

根据国家统计局数据，2020年中国国内生产总值（GDP）为1,015,986亿元，按可比价格计算，较上年增长2.3%，预计全年人均国内生产总值72,447元，比上年增长2%。

随着宏观经济增速的放缓，中国银行业已由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期，进入规模、利润中高速增长的“新常态”，经营情况总体保持平稳。

根据银保监会数据，截至2020年末，中国银行业金融机构本外币资产320万亿元，同比增长10.1%，总负债293万亿元，同比增长10.2%。

观齐鲁银行，其总部位于济南市，立足于经济总量领先、农业根基稳固的山东省，山东省是“一带一路”上的重要交通枢纽，空间区域联动升级的协同效应明显，天津、河北地处京津冀协同发展地带，河南地处中原经济区，区域经济发展空间巨大，为齐鲁银行开拓市场、发展业务提供了良好的外部环境和经济基础。

作为齐鲁银行主要经营区域的山东省，正以新旧动能转换重大工程为引领，加快实施创新驱动发展战略，坚定不移深化供给侧结构性改革，工业转型升级步伐加快，服务业和高新技术产业迅速崛起，城镇化水平继续提升，GDP连续多年位居全国前三位，山东省县域经济实力不断壮大。

据国家统计局数据，2015-2020年，山东省GDP分别为5.53万亿元、5.88万亿元、6.3万亿元、6.66万亿元、7.05万亿元、7.31万亿元。

山东省经济的高质量发展形成了较强的区域经济发展优势，为齐鲁银行坚守市场定位、稳健可持续发展提供了良好的经济基础，特别是扎实的县域经济为发展县域金融、普惠金融提供了坚实的基础。

目前，山东省全力推进新旧动能转换、乡村振兴、海洋强省、三大攻坚战、军民融合、打造对外开放新高地、区域协调发展、重大基础设施建设等八大战略布局。济南市围绕“大强美富通”现代化国际大都市建设目标，全面推进相关工作。

一系列战略举措进一步催生新的广阔市场，县域经济、民营经济、城镇化发展、产业转型、消费需求升级推动金融发展开创新局面。此外，为加快金融产业发展，更好地服务实体经济和新旧动能转换，山东省出台《山东省现代金融产业发展规划（2018-2022年）》。

良好的经济环境，有力的政策支持，为齐鲁银行“根植济南、立足山东、对接全国”筹谋布局长期可持续发展带来重大机遇。

二、业绩稳增现金流“激增”，资本充足率符合监管要求

根据《商业银行资本管理办法（试行）》，监管对非系统重要性商业银行的核心一级资本、一级资本和总资本的最低资本要求分别为5%、6%和8%，对储备资本要求为2.5%。

因此，齐鲁银行至少要满足非系统重要性银行的监管达标要求，即每年末的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不得低于7.5%、8.5%和10.5%。

2018-2020年，齐鲁银行核心一级资本充足率分别为10.63%、10.16%、9.49%；一级资本充足率分别为11.77%、11.15%、11.64%；资本充足率分别为14.5%、14.72%、14.97%。

可以看出，齐鲁银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率，均已超过监管要求。

且在近年来，齐鲁银行无论是营业收入还是净利润均呈现出稳步增长的趋势。

2017-2020年，齐鲁银行实现的营业收入分别为54.26亿元、64.02亿元、74.07亿元、79.36亿元，2018-2020年分别同比增长18%、15.69%、7.14%。

同期，齐鲁银行实现的净利润分别为20.26亿元、21.69亿元、23.57亿元、25.45亿元，2018-2020年分别同比增长7.06%、8.67%、7.95%。

2021年一季度，齐鲁银行实现的营业收入为22.32亿元，同比增长14.36%；净利润为7.59亿元，同比增长8.12%。

且随着业绩的增长，齐鲁银行的造血能力也得到了“增强”。2018-2020年，齐鲁银行经营活动产生的现金流量净额分别为80.1亿元、98.72亿元、179.41亿元，2019-2020年，同比增长23.24%、81.75%。

而利息净收入是齐鲁银行营业收入的最主要组成部分。2018-2020年，齐鲁银行的利息净收入分别为56.61亿元、58.78亿元、64.14亿元，占当期营业收入的比例分别为88.41%、79.35%、80.81%。

报告期内，尽管受利率市场化和行业竞争影响，净息差有所波动，但得益于生息资产规模的持续扩大，齐鲁银行的利息净收入保持稳定增长。

三、小微企业信贷市场需求旺盛，普惠口径小微企业贷款余额位居前列

具体来看，齐鲁银行利息收入的主要来源于中小微企业贷款利息收入。

作为市场经济中最具生机与活力的群体，小微企业已成为中国经济增长的重要动力，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平等方面发挥着日益重要的作用。

近年来，小微企业发展迅速，融资需求快速增长，使得银行对小微企业金融服务的重视程度不断提升，各商业银行纷纷推出针对小微企业的多元化产品，小微企业金融服务已成为银行业未来重要的发展方向。

根据银保监会统计，截至2020年末，中国银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额42.7万亿元，其中单户授信总额1,000 万元及以下的普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，较年初增速30.9%。

总体来看，小微企业贷款余额稳步增加，小微企业信贷市场潜力较大，是未来银行业金融服务发展的重点。

近年来，齐鲁银行始终坚持普惠金融发展路径，积极做支持民营企业和小微企业、乡村振兴、精准扶贫等重大方针政策的践行者，致力于成为中小企业名副其实的伙伴银行。

>相关《 齐鲁银行：小微企业信贷市场空间广阔 区域经济发展优势显著》内容：

1、 存折又开始火了？大批年轻人“扎堆”去银行办理，到底发生了啥？

理财鱼小提示：存折又开始火了？大批年轻人“扎堆”去银行办理，到底发生了啥？ 中国老百姓爱存钱是出了名的，资料显示，我国居民存款高达100万亿，人均存款达到了7万元。不过，真正把钱存在银行里面的，主要还是中老年人，因为中老年人收入稳定，各种生活压力也...【继续阅读】

2、 2021年存款太疯狂：有大妈100万放银行变1块钱，有企业资金莫名被抵押

理财鱼小提示：2021年存款太疯狂：有大妈100万放银行变1块钱，有企业资金莫名被抵押 2021年，银行存款频上热搜。 上热搜的原因，是放在银行的存款突然“消失”。 先有100万存款在银行放了5年只剩1元，讨要了7年才给；再是两家企业几十亿存款被莫名质押，钱拿不回...【继续阅读】

3、 时隔十年监管再发私行专营牌照，银行零售业务破局路在何方？

银行零售业务角逐高端市场，存量客户如何做好深度经营？ 就在多家银行升级手机银行服务、对客户进行精细化分级管理之际，兴业银行的私人银行部作为该行所属分行级专营机构正式获批开业引起关注，该私行部成为国内首家股份行私行专营机构，也是监管时隔近10...【继续阅读】