困在联保贷款里，农户如何“解套”？
理财鱼小提示：困在联保贷款里，农户如何“解套”？
中新经纬1月21日电 (魏薇)内蒙古四子王旗第三中学的退休教师李泰山(化名)多年前在亲戚介绍下，为“农户联保贷款”做了增信担保人，在两名借款人不再还款后，银行将三名借款人和他一起告上法庭，身患严重慢阻肺的他存款被划转，资产被冻结，看病只能靠女儿资助。
近年来，普惠金融的概念异常火热，农户联保贷款就是其中的一种形式。大多数农民因不具备合规的抵押物而难以从银行获取贷款，因此需要借助外部手段增信，农户联保贷款应运而生。该贷款是由3-5个农牧户结为联保小组，联保小组成员相互承担连带保证责任，或提供1-2户作为担保人发放的贷款。
但部分银行开展这项业务时，对农户贷前审查不严、贷后管理的放松，过于依赖担保人还款能力，不仅令担保人深陷还款危机，也给银行增加了坏账风险。
原本旨在帮助农牧户解决贫困问题的贷款，为何让担保人陷入困境？这笔贷款到底去了哪儿了？农户联保贷款在操作中出现哪些问题？
替人担保反成被告
近日，李泰山的女儿李梅对中新经纬讲述了事件的经过。她介绍道，2014年1月底的一天，一位亲戚找到李泰山，称自家亲戚闫某勇、闫某凯和另外一位村民赵某强想从四子王蒙银村镇银行(下称蒙银村镇银行)贷9万元“农户联保贷款”，由于资信不够，需要各自再找一个“挣工资”的人做增信，希望李泰山给闫某勇的3万元贷款做担保。
“由于有亲戚作为介绍人，并且身边不少人都为这种农户联保贷款做增信担保人，我父亲便答应了。”她表示。
闫某勇也向中新经纬回忆道，2013年时，他从一位村民处了解到了农户联保贷款，彼时他希望能贷款种植油菜籽以及养羊，于是找到蒙银村镇银行的信贷员咨询了情况，并得知贷款需要3户联合贷款，还需要一名担保人。于是，他找到自己的二哥闫某凯以及另外一名村民协商，三人分别贷款3万元，事后二哥闫某凯将钱又转给他。同时，他还托人介绍了李泰山作为该笔贷款的担保人。
中新经纬在这份农户联保贷款合同上看到，联保小组成员(借款人、保证人)包括闫某凯、赵某强和闫某勇，贷款人为四子王蒙银村镇银行。其中第一条规定，从2013年9月16日起至2014年9月15日止，由贷款人根据任一联保小组成员的申请和贷款人的可能，对任一联保小组成员在最高贷款余额人民币9万元内分次发放贷款。在贷款期间和最高贷款余额内，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，不再逐笔办理保证担保手续。
农户联保贷款合同 来源：受访者提供
合同最后一页上写道“我同意为本合同项下的所有内容承担连带保证责任”，保证人为李泰山。但李梅称，父亲事后回忆，去蒙银村镇银行做担保那天，银行的人逐字逐句告诉他写什么字，他曾对银行的工作人员提出，自己并不是为所有人担保，但银行给他的解释是，他们每一户都找了担保人，所以担保的只是闫某勇一个人的。“但到最后另外两户也并未找到其他担保人，我父亲就这样成了所有人的担保人。”
不过，闫某勇称，三户联保只要一个人担保就可以，并不清楚银行工作人员对李泰山如何说的。
另据李梅介绍，这笔贷款本金共9万元，联保小组3人各自贷款3万元，贷款到期后只归还了3万元。
最后，银行将三名借款人和作为担保人的李泰山起诉至法庭。根据内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判决书，由被告闫某凯、闫某勇和赵某强连带偿还原告四子王蒙银村镇银行贷款本金6万元及相应利息。利率按双方约定的执行，利息计算至还清之日利随本清。被告李泰山对偿还原告上述贷款的本金及利息承担连带责任。
资信等级一级为何还要担保人？
在被银行起诉后，李梅称，自己的父亲曾多次向蒙银村镇银行索要完整的担保合同，最终该银行仅提供了与其签字相关的几页复印件。其中包含了《农户资信等级评定及信用额度确认表》，根据该表，三名借款人的资信等级均被评定为一级。
农户资信等级评定及信用额度确认表 来源：受访者提供
她认为，上述资信等级评定认定借款人是一级，就不需要额外担保人，如果还需要担保人担保，那银行对借款人的评级可能存在问题。“如果不符合放贷条件，不要放就好了，但是银行为了挣利息，让不符合条件的贷款人找额外的担保人，这样虽然降低了银行的风险，但是把风险都转嫁给了担保人，而且从最后执行来看，银行也没有去申请执行借款人的，而是直接申请执行担保人财产。”李梅对中新经纬表示。
据介绍，蒙银村镇银行向法院申请冻结闫某勇的住宅一套、车辆一部，闫某凯的住宅一套、李泰山和闫某凯的银行存款。
在这期间，李泰山的身体也每况愈下，患上了极重度慢阻肺，近年来多次被抢救，治病费用前后花了近30万元。李梅表示，其父要求银行先处置借款人的资产，不够再由自己偿还，但银行首先申请执行其名下资产，在2019年至2020年将李泰山6.08万元存款划转至银行；2021年12月银行又申请执行了3.05万元。然而，当李泰山申请向借款人追索时，却因借款人车辆等资产被蒙银村镇银行查封，无资产可以执行。
不仅如此，蒙银村镇银行还向法院申请限制高消费令。“去年一年我父亲五次在北京中日友好医院住院，三次呼吸科住院，二次急诊抢救ICU住院。他需要带氧气上飞机。限高让他没有办法坐飞机、高铁、动车，去北京看病只能坐7、8个小时长途汽车，银行的做法没有保障被执行人的生存权。我们已经向乌兰察布市中级人民法院提起了复议申请。”李梅称。
农户联保为何还需要额外的担保人？北京市法大律师事务所律师李维在接受中新经纬采访时指出，银行为保障贷款的安全，会增加担保人，这在实践当中也较为常见，并不是借款人现在资质好就完全不需要担保和抵押。
中银律师事务所高级合伙人杨保全对中新经纬表示，根据《贷款通则》第二十六条规定，银行作为贷款人应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。但就目前描述的信息无法判断银行的农户联保贷款是否存在贷前审核不严格的问题。
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