困在联保贷款里，农户如何“解套”？(2)

杨保全认为，按照“农户联保贷款”及《中华人民共和国商业银行法》的要求，倘若一级资信可以确认借款人资信良好，能偿还贷款，借款人可以不提供担保。但法律规定并未禁止提供额外的担保。银行出于还款保障的角度，找额外的担保人亦无可厚非。

不过，杨保全亦指出，根据《民事诉讼法》第二百五十条规定，被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权扣留、提取被执行人应当履行义务部分的收入，但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用。执行局仅仅是按照法院的判决执行，并不清楚担保人的身体状况，担保人基于目前自身的身体状况，有权与法院及执行局沟通，主张保留其生活必需费用。

谁是真正的借款人？

随后，李泰山又和三位借款人打起了追偿权的官司，要求借款人清偿担保人代为偿还的资金。

李梅告诉中新经纬，在法庭上，借款人闫某凯称，自己和赵某强都没有用这笔用途为“购买收割机”的农户联保贷款，只是被真正的借款人借用了身份。闫某勇也在法庭上承认，这笔贷款真正的使用者是他和另外一个人。

根据李梅提供的民事判决书，闫某凯在法庭上表示，“只拿过户口，没花过一分钱，担保我不知道。”闫某勇则表示，“我贷的款，其他人一分钱没花，我和妹妹用的钱，我愿意偿还该笔贷款。”

闫某勇也向中新经纬表示，除了自己贷款的3万元，以其二哥闫某凯身份贷得的3万元，实际也由他使用，但由于来年地没有收成，自己实际使用的6万元无法归还银行。而以赵某强名义取得的3万元贷款，实际由其妹妹使用。

“农户联保贷款属于政策性优惠贷款，只能贷给农户，用途也是有严格规定的，借名贷款和变更贷款用途的情况出现，说明蒙银村镇银行的‘贷前调查、贷时审查和贷后检查’均未尽职。”李梅质疑道。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智对中新经纬介绍，农户联保贷款通常由3-6个农户结为联保小组，每个银行对每户贷款都有一定限额，但在实际操作中，经常出现1个人用多个人的额度，反而使风险集中了。“比如一个农户要用20万，他可以找几个关系比较好的亲戚，申请贷款后都由其个人使用，并没有起到真正的分散责任的作用。”黄大智说。

四子王蒙银村镇银行董事长那日苏在接受中新经纬采访时表示，由于李泰山和家人向当地银保监局进行了投诉，主管部门非常重视，并派人来现场调查，调查结论是对方投诉的情况是不存在的，同时对业务中存在的一些问题给银行进行了反馈。

对于这笔贷款的办理过程，那日苏解释道，自己作为董事长，每一笔贷款细小环节他并不能完全知晓。

如何防范风险？

中新经纬了解到，农户联保贷款在多年前曾在农村较为流行，信用社、村镇银行等金融机构一度大力推广该产品。但后来，随着一些风险事件的暴露，近年来，金融机构对农户联保贷款也更为谨慎。

一位地方银保监局普惠金融部的工作人员告诉中新经纬，“现在很少让机构做农户联保贷款，因为很容易出现风险。”上述工作人员坦言，联保贷款在农村最后很容易出现谁都不还钱的情况。

类似的还有小微企业联保贷款，某国有银行东部省份分行普惠金融部有关负责人对中新经纬表示，此前该行曾做过小微企业之间的联保贷款，该产品属于优先级靠后的品种，贷款利率较高。“当时发现了一些问题，比如联保贷款中的一个企业无法还款，那么其他企业就需要代偿，但那些企业往往当时没有资金安排和储备，无法立刻还款，就会影响所有联保企业的征信，进而影响再申请贷款和招投标，所以后来就不再做了。”

对于联保贷款中出现的坏账以及风险传染等问题，中国农业大学经济管理学院教授何广文在接受中新经纬采访时指出，部分联保小组建设过程较为随意，没有信用筛选过程，仅仅是为了取得贷款而组建的小组。

何广文还提到，之所以出现这种问题还有可能是银行的贷款产品有问题，作为一个经营活动主体，如果生产规模扩大了，就需要更多资金，如果有还款能力也不存在道德风险，银行理应提高授信额度，但银行借款时需要抵押担保，农业领域的经营主体很多没有商业银行要求的法律意义上规范的抵押品，这种情况下可能出现所谓的联保小组变通的做法。比如一个人只有5万授信额度，多找几个人就能提高总授信额度，而其他人并未使用贷款，这时可能就会出现问题。

黄大智同样指出，银行需要合理调查和评定联保小组成员，“大多数出现互相风险推卸的情况，是由于临时成立的联保小组可能只是为了一个人的贷款需求，道德风险比较高。”

另外，他认为，银行要审慎地监控农户贷款的用途。“农户联保贷款本身的初衷是为了缓解农户经营农产品或者种植过程中的资金需求，但是会存在一些私营企业或者其他个人用联保贷款的方式套贷，这样风险会更大，银行也应该加强贷后管理，加大力度审查贷款用途。”

事实上，在农户联保贷款出现问题后，连带担保责任也引发了不少问题，一定程度上也导致了亲友之间的关系破裂。何广文建议，银行和有关部门要加大宣传力度，让贷款人和担保人明白联保贷款也意味着承担连带还款责任，其他人还不了的情况下，小组其他成员也要还款；此外，要避免出现“垒大户”的情况，农民一般都很讲信用，如果是真正的小额贷款，很少出现扯皮的现象。

联保如何才能有效？何广文提到，首先要将其变为信用共同体的概念，也就是在个体信用不足时，形成信用共同体，但相互之间要有信用筛选机制。“只有那些有经营能力、创收能力，并且没有道德风险、讲信用的人，才能进入联保小组。”

其次，在成立联保小组之后，形成一个共同发展的机制，成员之间互相交流信息，可以交流如何提升产业发展技术、生产管理技术等等。

第三，要有风险防范机制，在生产经营当中可能遇到经营失败的情况，这时可能会失去了还款能力，这并不是有钱不还。作为银行，应该有风险防范机制来应对经营失败的风险。(中新经纬APP)

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