再聊企业数字化建设的支付结算产品设计
理财鱼小提示：再聊企业数字化建设的支付结算产品设计
编辑导语：在数字化时代，企业是如何进行支付交易？这篇文章从四个方面，详细阐述了企业数字化建设的支付结算产品设计，推荐想要了解数字化支付结算产品的童鞋阅读。
之前写的聊聊企业数字化转型需要建的支付结算产品整体上比较细节琐碎，2021年又参与了几个企业数字化转型项目，并专注于支付结算领域参与了从售前，业务方案，产品设计开发到交付运营落地的完整产品周期，在此做个支付结算产品（方案）设计方法的简单分享（很多东西点到为止哦）。
从产品角度讲，支付结算产品核心是解决用户（企业/个人，本篇用户非特别说明，默认为企业客户）交易环节收付钱的问题，所以你需要了解业务场景（企业的业务模式：有哪些参与方，怎么交易，怎么赚取利润到怎么做账），并提供合适的支付结算业务方案（针对企业的业务战略，切入哪些交易场景，需要哪些业务模块，设计匹配的业务架构），支付结算的资源有哪些（中心化的处理思路，决定了支付结算必须依赖于绝对的资源（比如国内资金的清结算规则），了解这些资源的运行规则，怎么对接和运营）。
从企业数字化角度看，支付结算贯穿交易，财务管理，是企业交易业务在线，资源在线，财务在线，资金管理在线的路由器。
一、支付结算概念
术语有专攻，了解专业术语是提供专业解决方案/产品的基础。
1.1术语说明
支付：字面意思就是付钱，基于交易，至少需要买方和卖方2个对象，买方消耗自己拥有的资产，权益或债务（理论上只要卖方认可，一切皆可支付，本质上我理解为是信用凭证），实现交易支付；
清分：一笔交易，可能有多方参与，记录各方基于这笔交易的应收应付（比如：国内金融体系支付结算独立，需要先清分记账，再做实际的资金结算）；
结算：交易维度做实际资金结算理解，财务上做债权关系转移理解；
对账：账证实的额对，本质上说是为了确保同一个事务的数据描述在不同业务或系统下记录一致而进行的相互之间的一致性比对（对比的对象可以是单据或账户，对比的维度可以是明细，总数或计算后的统计数据）；
交易账：交易维度生成的每一条交易账务（单式记账），基于交易账务生成账簿；
财务账：财务维度生成的每一条会计账务（明确借贷关系做模式记账），基于会计账务生成账簿；
渠道和路由：支付结算需要有处理来源，谁提供处理谁就是渠道，路由基于规则（静态或动态规则）明确走哪条渠道实现支付结算。
1.2 产品战略和战术
不要用勤奋的产品战术（埋头于流程和功能）来掩盖战略上的偷懒。
企业只有通过交易才能赚取利润，做可持续的发展，支付结算产品也需要有战略规划和战术落地，才能不断产生客户价值，做可持续运营。
企业战略：了解企业战略（企业数字化转型已经作为很多企业的基础战略，以更好的支持业务战略），包括业务模式的演变，核心是规划支付结算产品可持续匹配企业战略。
企业战术：了解当前交易模式，核心业务，核心客户，阶段业务目标，后面的业务规划和核心服务对象，核心是便于切入具体的交易场景，提供支付结算产品支持现有交易的在线化，来打造通用的支付结算服务，完成支付结算产品的服务运营。
了解完企业战略和战术后，支付结算产品的规划一般由：从产品定位上就是支撑企业完成交易收钱和付钱的闭环（业务交易闭环，财务管理闭环，此为支撑业务闭环）；再往后看就是有效并灵活的支撑交易在线（满足企业服务可以灵活的触达B端和C端用户，此为产品赋能业务）；最后就是数据赋能，交易通过标准的支付结算不断产生有效的数据赋能业务（不管是交易，金融维度的客户画像；还是业财一体化，自动化）。重点：规划归规划，实际要以企业数字化程度和转型的重点来设计。
二、业务场景
行业不同，企业的业务模式不同，但抽象的看，无非交易对象（服务方提供服务，消费方获取服务），产品交易（交易后履约，实体产品有物流，虚拟产品一般为单纯的服务），交易结算赚取利润，做企业账。
有了业务抽象能力，就可以分析业务，站在用户的角度，输出产品方案。
1.1业务场景分析
从业务模式的角度看，其实就是业务参与方的利益分配，我习惯用交易对象的角度来锁定业务，分为双方交易和多方交易（双方交易的多个组合），双方交易好理解：就是交易的生命周期中只有买方和卖方2方参与并完成（比如街道上摆菜摊的大妈，我付现金买菜）。
多方交易理解为：交易的生命周期中有多方参与，形成了多个“双方交易”（比如我在饿了吗选择盒马生鲜使用支付宝下单买菜，蜂鸟配送一个场景，会产生：我和盒马，盒马和饿了吗（假设蜂鸟属于饿了吗，交易抽佣和配送费），我和饿了吗，盒马和支付宝渠道手续费（假设支付宝按单直接扣商家收单手续费）至少个双方交易。
明确交易对象，可以更好的理解涉完成一个交易场景，涉及多少交易业务，理解基于交易怎么做支付，清结算，发票和税要怎么走。下图是典型的BBC平台交易。
1.2 交易模式
任何交易，万变不离其中就是3种交易模式：一手交钱一手交货；先款后货；先货后款，本质就是信用的不同处理方式。而实际的交易中，可能因为多方交易，在一个业务场景中，出现多个交易模式并存的情况（比如供应链中很多都是以销定采，企业和供应商定采购协议，由企业面向客户销售，但商品由采购商直接发货，客户向企业支付并同时触发企业向供应商支付，支付方式以上3种都可能存在）。
一手交钱一手交货：可以说是实物纸币时代下来的主流交易支付方式，适合在信用体系下交易，不管是现金还是后面发展的银企直联或企业网银支付，都效率有限。
先货后款：适合在信用体系健全的市场交易，对公端典型的有企业内部的赊销授信，对私端典型的有个人银行信用卡，支付宝花呗，京东白条等，交易闭环后需要使用的信用额度作为债务需要做还款。
先款后货：对公端适用于有品牌议价权的企业，下游分销渠道需要先打款预付，再使用预付款采购，对私端适用于会员充值，预付卡等业务。
从商业模式上看，很明显先款后货最优，但涉及到先款资金监管的问题，特别是提供面向C端会员的预付充值。
1.3 交易凭证
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