招行去年日均净利3亿，地产不良率大幅走高至1.4%，私行户均资产半年缩水15万
理财鱼小提示：招行去年日均净利3亿，地产不良率大幅走高至1.4%，私行户均资产半年缩水15万
出品 | 搜狐财经
作者 | 冯紫彤
3月18日晚，招商银行披露2021年度财务报告，宣布银行“3.0模式”取得突破。
2021年度，招商银行实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%，为近五年最高水平；实现归母净利润1199.22亿元，同比增长23.2%，创下2012年以来最高增速。
其中，招行2021年非息收入1273.34亿元，同比增长20.75%，占营业收入38.44%，较中报时的41.43%略有下降，但仍同比提高2.14个百分点；实现净利息收入2039.19亿元，同比增长10.21%。
截至报告期末，招商银行资产总额9.25万亿元，较上年末增长10.62%；其中贷款和垫款总额5.57万亿元，较上年末增长10.76% ；负债总额8.38万亿元，较上年末增长9.86% ；客户存款总额6.35万亿元，较上年末增长12.77%。
资产质量也持续改善，创下十年来最佳水平。截至2021年末，招商银行不良贷款率0.91%，较上年末下降0.16个百分点；拨备覆盖率483.87%，较上年末上升46.19个百分点；不良贷款生成率也同比下降0.31个百分点至0.95%。
财富管理手续费收入大增29%，消费贷款余额增长31%
在年报的董事长致辞中，招行董事长缪建民表示，要做客户财富管理的“首选”银行。
行长田慧宇则进一步表示，财富管理赛道上已涌现大量参赛者，谁能率先实现从“以自我为中心的产品销售”到“以客户为中心的资产配置”跃迁，谁就能占领“摩天岭”，构筑财富管理真正的“护城河”。
招行财报中直言，2021年是招行的大财富管理元年。财报数据显示，截至2021年末，招商银行零售客群突破1.7亿户，零售管理客户总资产（AUM）突破10万亿，增量再破万亿。托管规模接近20万亿，资产管理规模突破4万亿，全年大财富管理收入在营收占比接近16%。
在招行2021年度的1023.18亿元手续费及佣金收入中，财富管理手续费及佣金收入358.41亿元，同比增长29%，占比高达35.03%。
其中，招行2021年度代理基金收入123.15亿元，同比增长36.20%；代理保险收入82.15亿元，同比增长42.80%；代销理财收入62.92亿元，同比增长53.69%。
但在压降融资类信托和房地产信托业务管控的大背景下，招行信托存量业务有所下降，代理信托计划收入75.42亿元，同比下降1.1%。
此外，招行整体零售金融业务条线也取得了不俗成绩。2021年，招行零售金融业务营业收入1773.19亿元，同比增长14.32%，占营业收入的58.35%。
在大财富管理价值循环链的带动下，招商银行管理客户总资产保持较快增长。截至年末，数据为10.76万亿元，较上年末增长20.33%，其中，管理金葵花及以上客户（指在招商银行月日均总资产在50万元及以上的零售客户）总资产余额8.84万亿元，较上年末增长20.30%。
截至年末，招商银行零售客户1.73亿户，较上年末增长9.49%，其中，金葵花及以上客户367.20万户，较上年末增长18.38%。
其中，截至年末，有3778.66万户客户持仓招商银行财富产品（包含理财、公募基金、私募基金、保险、贵金属、大额存单等），较上年末增长29.68%；购买“朝朝宝”的客户数达1540.3万户，期末持仓金额1354.42亿元。
在私行赛道，招行的同业翘楚地位进一步稳固。数据显示，截至年末，截至报告期末，招商银行私人银行客户12.21万户，较上年末增长22.09% ；管理的私人银行客户总资产3.39万亿元，较上年末增长22.32%。
但户均总资产方面，2021年末数据为2780.43万元，而2021年6月末时，这一数据为2795.29万元，即下半年招行私行客户户均资产降低了14.86万元。
值得注意的是，招行的私行客户需月日均全折人民币总资产在1000万元及以上，而同业大多以600万元为基准。
零售贷款方面，截至年末，招商银行零售贷款总额2.94万亿元，较上年末增长11.24%。
具体来看，2021年度招行个人住房贷款增长放缓，至年末住房贷款余额1.36万亿元，较上年末增长7.92%，2020年度招行房贷余额增长15.04%。
同期，招行小微贷款、消费贷款、信用卡贷款规模均高速增长，增速分别为18.13%、31.13%和12.55%。
公司贷款增速放缓，房地产业不良高增
截至报告期末，招商银行贷款和垫款总额5.57万亿元，较上年末增长10.76%。其中，公司贷款1.88万亿元，较上年末增长7%，较上年有所放缓，招行财报表示，主要因企业客户融资需求有所下降。
不良贷款方面，截至年末，招行不良贷款总额508.62亿元，较上年末减少27.53亿元；不良贷款率0.91%，较上年末下降0.16个百分点。其中公司贷款不良率大降0.34个百分点至1.24%；零售贷款不良率与去年持平，为0.81%，主要贷款类别不良率均有所下降。
不过招行信用卡的逾期贷款绿有所上升，由2020年末的2.69%增长至3.19%，招行表示主要因信用卡逾期认定时点调整的影响。
按行业划分公司贷款，则2021年度，受个别发展前景差的中小企业、高负债房地产企业风险暴露影响，招商银行房地产业贷款不良率由0.3%上升至1.41%，不良贷款余额由11.9亿元升至56.55亿元。
此外，报告期内，采矿业，文化、体育和娱乐业等行业的不良贷款率也有所上升。
按地区划分，则受个别对公大户不良生成影响，中部地区不良贷款率较上年末上升0.18个百分点，其余地区不良贷款率均较上年末下降。
招行年报中也就房地产领域风险管控进行了披露。
内容显示，截至2021年末，招商银行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计5114.89亿元，较上年末上升3.48%。
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