工行2.5亿存款消失背后：谁该为损失买单

近日，一起“工行2.5亿存款不翼而飞”的重大金融案件迅速发酵，受到多家媒体及社会舆论的关注。

广西南宁有28位储户曾在中国工商银行南宁支行一位高管的高息诱骗下，在工行现场办理了大额存单业务，存入大笔资金。但该高管却利用职权骗取信息，悄悄转走了他们的存款。直到其事发被查，储户们才得知自己手中的存款账单为假存单，存在银行里的钱也早已“不翼而飞”。

然而，案件的处理结果却引发了争议。

受害储户难以理解：明明是梁建红利用职务之便诱骗存款，并骗取存单相关信息，为何为盗窃罪而非职务侵占罪？明明储户是合法合规在柜台办理交易，为何被工行指责储户通过非正规程序操作而导致资金流失？

存款消失，也引发了社会公众对存款安全的关注：受害储户的合法权益如何维护？银行又该承担多少责任？

存款消失“罗生门”

3月18日，@广西工行宣传 微博对此事回应称，受害人为获非法高息致资金损失，梁某系个人犯罪行为，将依法处理。工行南宁分行相关负责人表示，目前司法认定梁某属个人犯罪行为，不属于职务侵占行为；同时，受害人受非法高息引诱，通过非正规程序操作，导致资金损失。工行坚持依法合规经营，对违法违规行为严肃处理、绝不姑息，将依法合规处理此事，保障客户合法权益。

但受害储户段女士却并不认可这种说法。在接受媒体采访时，段女士表示无法接受“梁某系个人犯罪行为”一说，并且她提出，自己所有交易均是在柜台合法合规办理，不理解为何工行在18日的声明中称，是储户非正规程序操作导致资金流失。

此外，段女士在采访中还对工行南宁分行就内部排查、资金流向等方面提出了几大质疑：为何南宁分行涉案各网点97次主动配合将大额存单销户？为何银行在2018年9月份发现11起风险事件单后没有进行内部排查？为何在2018年12月7号梁建红伪造300万存单事件爆发后未对其进行处理，反而其犯罪还在继续？为何涉案97笔大额资金交易均未提交可疑交易报告？为何事发至今工行未查资金流向以及最终获益人？为何工行在3月18日声明中称，储户是非正规程序操作导致资金流失？

然而截至发稿，工商银行并未对其作出回应。

（图源/视觉中国）

完整来看，此案件可追溯到2018年。据裁判文书梳理，从2018年9月起，原工行南宁分行个人金融业务部经理梁建红便以“为贷款企业做存款贡献”为由，承诺额外补贴高额存款收益等，先后吸引了28名储户买入大额存单，而后与被害人约定好存单金额以便制作假存单进行掉包，并且约定大额存单的密码由其指定的企业方设置，从而取得存单密码。直至2019年5月，有受害者发现自己存单被注销，随后梁建红助理向警方自首，梁建红被抓获，才结束这场涉案金额合计超2.5亿元的金融犯罪。

而后，一审法院认定梁建红对储户实施了盗窃行为，犯盗窃罪、诈骗罪、伪造金融票证罪、集资诈骗罪，而非起初涉嫌犯职务侵占罪的罪名。最终数罪并罚，决定执行无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处罚金320万元。至于工行（梁建红所属单位）是否退赔，南宁中院认为不在本案审理范围之内，不予评判。

判决结果出来后，这一案件随即引发了争议，并引起社会各界的关注：有网友认为“工行应认真对待受害储户诉求，认真查找自身问题，不能让储户承担银行工作人员犯罪造成的损失”，也有网友指出储户贪图高回报，“你贪他高息，他念你的本金。”

银行有没有过失？

随着社会舆论不断发酵，一些问题也成了争议热点：在银行柜台存钱怎会被盗？梁建红究竟应该是盗窃罪还是职务侵占罪？受害储户的合法权益应如何维护？银行又该承担多少责任？

事实上，法院就梁建红不构成职务侵占罪的原因也作出了解释：梁建红具有银行高管的身份，但其知道无法利用职务便利釆用虚假手段，从银行账户中直接支取被害人已真实存入银行的存单款，故其才通过上述方式完成对被害人存单款的非法占有，其行为符合盗窃罪的犯罪构成要件，并不符合职务侵占罪的犯罪特征。

但受害者认为，在梁建红长期实施犯罪过程中，银行却并未及时发现以及管控，内部存在很大问题。

有律师也表示，按盗窃罪来看，犯罪嫌疑人梁建红侵犯的是储户的财产所有权，储户作为该起刑事案件中的被害人，其财产损失主要是由犯罪嫌疑人来承担，但这并不意味着银行可以免责。

律师指出，按照"先刑事，后民事"的惯常做法，一审只是审结了刑事案件，对相关人员的刑事责任进行了认定，受害储户与银行之间的民事责任还未进行审理。

而在该起案件中，银行作为管理者，根据其在员工的选任与管理、资金安全监管等方面存在的过错程度、作用大小等方面，需要承担部分相应的赔偿责任，刑事判决结束后，受害储户依然有机会通过民事诉讼进行索赔。

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银行业务投诉居高不下

大额存款的消失，受害客户对银行的信心受到打击，银行的业务乱象也被曝光。而实际上，银行业的乱象并不止于此，信用卡、理财、贷款类业务投诉不断，冻结账户、资金流失、诱导销售等事件频发。

《财经天下》周刊在黑猫投诉搜索发现，“银行”相关投诉量高达464164条，新网银行、兴业银行等市场比较活跃的银行，成为了黑猫投诉网上近期的“常客”。而在银保监会统计的银行业消费投诉情况里，工商银行2021年的投诉量更是排第一位。

而一条日期为2月23日的投诉信息显示，兴业银行工作人员宣传信用卡办理时称免年费，但该名投诉人在其后续使用过程中发现，信用卡连续两年扣年费共1000元，并且没有进行通知。因此，该用户投诉兴业银行信用卡宣传年费问题，并要求退还所扣除的1000元年费。

还有一位匿名用户投诉，自己存进新网银行的活期存款，取款老是系统显示繁忙，无法取出，找银行反馈了3天无任何进展，而客服只会进行机械式的回复，并表示“急用钱，严重影响了自己的生意”。

此外，贷款和催收问题也频遭投诉，包括贷款利息不合理、套路贷以及恶意催收等。

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