养老金只来自参缴的养老保险？未来养老金三大支柱齐发力，提待遇
2020年全国居民人均消费支出21210元，折合1767.5元。而人社部6月份公布的企退人员2020年月平均养老金待遇为2900元左右，对比人均1767.5元的人均消费支出，月均剩余不到1200元，倘若还有需要供养的孩子或配偶，这2900年的养老金显然有点“捉襟见肘”了。
目前，绝大部分城镇职工退休人员的养老金只来自于在岗时参缴的养老保险，全部从养老保险基金中列支。养老保险也就是养老保险体系的“第一支柱”，包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险在内，2020年我国养老保险参保人员已经达到了99865万人，覆盖率达到了91%，基本已经实现了“应保尽保”，而且人社部计划在“十四五”期间将基本养老保险的参保率提高到95%，养老保险作为养老保险体系“第一支柱”的地位将得到进一步的巩固。
然而，随着老龄化的持续深入，未来4年我国将进入中度老龄化阶段，老年人口总量将突破3亿人，退休人员的数量将增加4000元，总人数达到1.6亿人左右，但适龄劳动者的基数将降低3500万，同时生育率只有1.69左右。
一方面是人口老龄化导致退休人员基数激增，另一方面劳动者数量减少和生育率降低，这两方面将分别会增加养老保险基金的支出和削减养老保险基金的收入，造成收支不平衡的矛盾。在此大背景下，养老金单单依靠养老保险基金计发就会有很大的压力，比如2020年我国城镇职工基本养老保险基金总收入为44376亿元，远远小于支出的51301亿元，年度亏空就产生了。
在养老保险基金收支不平衡的矛盾下，养老金单靠养老保险基金这一单一支柱计发显然是难以保障的，好在人社也发现了这一问题，2021-2025年期间将通过三大支柱共同发展的途径切实保障养老金待遇、保证养老金能持续调整：
在6月30日人社部发布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》中，在关于养老保险体系三大支柱的发展问题上，人社部门是这样规划的：
首先，“大力发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率”，助力养老金待遇的提升；
职业年金针对的是机关事业单位在职人员，而企业年金针对的是企业职工，二者在助力养老金提升上的作用是一样的，都属于养老保险的有效补充。但企业年金的参缴是完全自愿的，况且除了个人承担缴费基数的4%以外，用人单位还需要承担8%，大部分的企业出于降低财务成本和用人成本的考虑都不参缴企业年金，因此2013年企业年金的覆盖率只有6%左右，大部分企业退休人员也就无法通过企业年金的加持而提升养老金待遇。
我们可以算这么一笔账，假设某员工有企业年金，每月缴费基数是3000元，工龄30年，那么在不计息的情况下年金余额在退休时能达到3000元*（8%单位+4%个人）*12个月*30年=12.96万，那么60岁退休时按照139个月计发，每月能拿到12.96万/139个月=932元，对养老金提升作用太明显了。
鉴于我国企业年金的覆盖率依然比较低，人社在十四五规划中提到要“大力发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率”，在此要求下，未来在职人员年金的覆盖率将会有所提升，越来越多的人也会因此在退休后享受更高的养老金待遇。
第二，“规范发展养老保险第三支柱，推动个人养老金的发展”，这也会对养老金待遇带来助推作用；
其实除了养老基金列支养老金、年金补充养老金之外，养老保险体系还有第三支柱，那就是“个人商业养老保险”。
“个人商业养老保险”也是退休后养老金的有效补充，但实际上就目前发展现状来看，商业保险尤其是商业养老保险仍然存在这样那样的问题，除了“信任问题”以外，保险市场上真正具有稳健、长期、价值投资等“养老特征”的养老金融产品供给存在严重不足的情况，职工可供参考购买的种类十分的有限。
不过在人社“规范发展养老保险第三支柱”的要求下，未来4年的时间人社可能牵头引导保险业发展具有“养老特征”的养老金融产品，以供职工购买，从而在退休后作为养老金的第三方面的补充。另外，“集体购买”也不失为一种良策，就像天津医保局统一为退休人员购买“大病医疗保险”一样，每月只需要缴纳30元，假设有重大疾病医疗支出，那么在医保报销后还可以享受二次报销，大大降低了医疗支出的压力。集体购买的好处一是价格便宜，二是不至于出现“信任危机”，产品肯定是经过社保部门精挑细选的。
以上就是人社发布的“十四五”规划中对养老保险体系三大支柱发展所提出的一些要求和愿景，其中养老保险作为第一支柱的地位不会动摇，是养老金列支的第一渠道；第二就是大力发展年金、提高覆盖率，这是第二大支柱，助力养老金待遇提高；第三就是规范商业养老保险产品，作为第三方面对养老金进行补充和提升。
相信在人社的引导下，未来通过三大支柱的发展，养老金待遇还会有进一步的提升，且让我们拭目以待。
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