婚育消费贷获地方政府支持：已婚人士关心利率，专家提示风控

12月23日，吉林省政府官网公布了《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》（下称《方案》）。《方案》提出，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。

此前，中国银行江西省分行推出一款“生育消费贷款”产品的消息曾冲上微博热搜。

这样的特色消费贷款产品对于已婚人士有没有吸引力？银行将如何设计相关产品并做好风险控制？

澎湃新闻采访多位已婚人士发现，大家比较关注的是婚育消费贷的利率优惠力度是否足够大。

有银行业内人士则对澎湃新闻表示，银行推出这样的产品时，也要加强风控，避免这样的婚育消费贷款被挪用至其他领域。

“初衷是好的，但是仅凭结婚登记就发放贷款其实风险挺大的，结婚证不能保证就有偿还能力，银行在展开业务时还要就偿还能力做多方面的评估。此外，银行还要在后期加强风控，保证生育贷专款专用。”一位上市银行业务人员对澎湃新闻表示。

对于这样的特色消费信贷产品，招联金融首席研究员董希淼对澎湃新闻表示，应注意三个方面的问题：一是特定人群应是具有正当职业、信用良好的人群；二是特定场景应为真实、良性的场景，不得嵌入法律法规和相关制度禁止的场景（如比特币等虚拟货币交易）；三是要加强信贷资金用途和流向的监控，确保贷款不被挪用，防范资金违规流入楼市、股市。此外，金融机构在营销宣传方面，要注意合规、适度，利率等关键信息披露要全面、准确，不得夸大其词，不得过度包装。

“特色消费信贷产品并不是太阳底下的新鲜事。从国外看，特色信贷产品比比皆是，如家居贷款、旅游贷款、新车贷款、修车贷款等等。美国银行的特色信用卡高达数百种，国内很多银行也与航空公司、互联网平台、教育机构等推出形式多样的联名卡，其本质也是一种特色消费信贷产品。只要坚持面向合适人群、良性场景，依法合规，不违背公序良俗，特色信贷产品就无可厚非。” 董希淼说。

在“落实三孩生育政策”部分，上述《方案》还明确了“减免增值税、企业所得税”的具体措施：按政策生育二孩、三孩夫妻创办小微企业，对月销售额15万元以下的增值税小规模纳税人，免征增值税；对年应纳税所得额不超过100万元的部分，减按12.5%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税；对年应纳税所得额超过100万元但不超过300万元的部分，减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。

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