申请贷款需先买保险？揭秘河北银行“如意贷”产品模式
理财鱼小提示：申请贷款需先买保险？揭秘河北银行“如意贷”产品模式
经济观察网 记者 汪青 申请贷款产品必须先购买与银行合作的保险公司的保险产品，输入保单号后才能进行贷款？
近期，有用户在投诉网站上表示，其在河北银行申请个人贷款时，被告知想要获得贷款必须先购买保险。该用户表示，他办理的这个“如意贷”业务，原本7万元的贷款，最后实际还款合计金额居然超过11.4万元。每月还款共计3186.21元，其中每月所需支出的保费为1036元。
据记者了解，消费者投诉背后涉及河北银行一款名为“个人如意贷”的个人融资贷款产品，其运作模式是怎样的？
“如意贷”的模式
近日，来自河北的李先生（化名）对记者表示，2019年8月，其接到阳光保险的人电话，对方说可以提供一款个人贷款产品，贷款利息低，放款银行是河北银行。到线下门店后，业务人员告知在贷款前先要买个保险。李先生称，他当时比较着急申请贷款，没多问就申请了一笔70000元贷款，分36期还款。目前已还24期，每期还款3186.21元。
在还款过程中，李先生计算发现，原本70000元的贷款，最后实际还款金额超过11万元，其中每月还款本息是2150.21元，剩余的1036元则是保费，实际年化利率远高于当时业务人员介绍的利率。
李先生表示，其后来打电话给阳光财险沟通了解到，自己买的是个人贷款保证保险。李先生说，随后他拿到了电子版保单和保险合同，但是到目前为止，都没有借款合同，自己已经跟河北银行联系了两个月，每次都是回复加急处理，但是没有下文。
针对李先生的投诉，河北银行在回复记者采访时表示，“如意贷”业务，是指河北银行向无法提供符合条件的抵押、质押、保证等增新措施的个人客户发放的，由其选择保险公司承保，用于家庭综合消费、日常生产经营周转等的人民币贷款。
根据河北银行的回复，该业务办理流程是：客户自行在其选择的保险公司进行个人贷款保证险投保，保险公司进行核保准入，核保通过后签发个人贷款保证保险保单（保单中列明了每月保费缴纳金额和缴纳频率，保险公司承保的个人贷款保证保险条款和费率均已在业务开办前得到原中国保监会的批复），之后保险公司向银行推送客户贷款申请信息。客户自行通过河北银行客户端或保险公司客户端向我行进行贷款申请，我行审查审批，通过后客户可视情况决定与我行签署借款合同及保费代扣授权书等资料。
阳光保险回复记者采访时表示，根据客户描述中提及客户所办理业务的性质，经查询与我司及河北银行合作的信保贷业务相似，为个人贷款保证保险。其与河北银行合作具体业务模式为：借款人作为保险投保人，河北银行为被保险人，当投保人（借款人）未按照与被保险人（河北银行）签订的个人贷款合同约定履行还款义务，且借款人（投保人）拖欠任何一期欠款达到一定天数后，我司对借款人（投保人）应偿还但未偿还的贷款本金及相应的利息按照保险合同的规定承担赔偿责任，并获得相应的代位追偿权。
阳光保险同时表示，为充分保障消费者知情权、自主选择权等权益，我司在相关节点设置提示弹窗。此外，审核通过客户会进入签约视频录制环节，为保证客户的知情权和选择权，签约员会再次与客户确认是否明确知悉我司保险条款，并将保费信息如实告知，同时告知投保关键信息，并在视频结束前提醒客户务必认真阅读后确认签署保单信息，确认客户对签约告知内容清楚后进行下一环节操作。
客户的疑问
记者在登录河北银行官网后注意到，在个人业务融资贷款板块，该行提供了15款产品，其中涉及到个人如意贷的介绍是：“如意贷是指本行向符合贷款条件并在指定保险公司购买个人消费信贷保证保险的借款人发放的，用于个人消费的贷款种类。”
记者致电河北银行客服后，对方表示，如果要办理如意贷业务，“贷款需提前购买合作保险公司的保险产品，登录我行手机银行申请贷款，在贷款页面输入保单号后方可贷款”。
针对李先生表示没有借款合同的疑问，河北银行则表示，因该贷款对于我行来说属于线上贷款业务，我行为客户提供的借款合同是经第三方认证的电子合同，并在我行手机银行中提供了查看及下载合同功能。上述过程，也充分保障了消费者知情权、自主选择权等权益。
河北银行在回复中还表示，在办理该业务时，我行通过保费代扣授权书提示客户已购买了保证险且客户可授权我行进行保费代扣，贷款发放后若客户逾期达到理赔天数，则由保险公司理赔结清。我行在贷款申请前不会，也从来没有向任何客户提出过必须购买某种保险的要求，更不存在捆绑销售保险行为。
对于河北银行的上述回复，李先生却表示不认可。李先生说，他并不认可每月需要多支出的1036元保费。他的诉求是必须退还多收的24期保费24864元，并且减除剩余12期的12432元保费。
阳光保险表示，如果想停止这份保单，建议客户可以办理提前结清，结清银行贷款本息后，保险法律关系自动终止。
2020年8月，河北银保监局曾发布《关于购买个人贷款保证保险的消费提示》。《提示》指出，贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，该产品借款人为投保人，出借人为被保险人，其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障。除购买个人贷款保证保险之外，增信措施还包括第三方担保、抵押担保或质押担保等。在贷款或借款过程中，借款人可以通过购买个人贷款保证保险方式用以增信，从而获取相应贷款。若投保了个人贷款保证保险，则融资成本中将会包括保证保险的保费。因此，请消费者务必结合自身的还款能力综合考虑是否贷款或投保。
今年3月份，山西银保监局也发出类似提示指出，借款人可根据自身经济承受能力选择是否购买贷款保证保险产品，而非在办理贷款过程中必须购买。即借款人如果符合出借人的贷款审批条件，可直接获得贷款，而无需购买保证保险相关产品；如不符合出借人的贷款审批条件，可通过购买保证保险增信，以提高贷款成功率。
大股东股权置换 冲击A股胜算几何？
资料显示，河北银行的前身为成立于1996 年的石家庄城市合作银行，1998 年更名为石家庄市商业银行，2009 年更名为河北银行。
>相关《 申请贷款需先买保险？揭秘河北银行“如意贷”产品模式》内容：
1、 创基金业代理:我想申请创业基金，怎么申请？
2.申请大学生创业基金的人也有要求，学历要在大学或大学之上，并且没有什么违法违规的事。 3.对于创业基金的支持形式要看创业实际情况，分为首次创业还是多次，还有创业项目内容情况等等。 4.申请的创业基金很有限，一般不超过3万元，而且一般低于申请金额...【继续阅读】
2、 现在是“全款买房”，还是“贷款30年”买房？曹德旺直言不讳
理财鱼小提示：现在是“全款买房”，还是“贷款30年”买房？曹德旺直言不讳 虽然现在受到房地产调控的影响，国内房价开始停止大涨，但是房价还是居高不下，像一线城市房价在6-7万/平米，而二三线城市房价则在2-3万/平米，甚至是四五线城市的房价也都在1万多/平米...【继续阅读】
3、 “红花椒”遭“青花椒”无效宣告 四川申请人维权败诉
理财鱼小提示：“红花椒”遭“青花椒”无效宣告 四川申请人维权败诉 上海万翠堂餐饮管理有限公司在国内多地发起诉讼，称相关餐饮店侵犯了其“青花椒”商标，要求赔偿损失，引发关注。（红星新闻曾做报道）对于上海这家公司的做法，网友们议论纷纷，不少人开玩笑...【继续阅读】