李璠：“科技赋能金融”助力数字经济高质量发展

李璠 中国光大集团信息科技部总经理兼光大科技有限公司总经理

光大集团高度重视数字金融为行业数字化转型和高质量发展带来的新契机。通过加大科技创新,加速推动业务线上化、移动化、开放化,加快数据驱动营销、服务、运营及风控的智能化,以深化金融数据要素应用为基础,加快构建新发展格局,积极赋能数字金融高质量发展,更好地助力数字经济提质增效。

来源 |《当代金融家》杂志2022年第9期

近年来,随着新一轮科技革命和产业变革,信息技术与实体经济深度融合,数字经济正成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。而数字金融作为金融与数字技术深度融合的产物,为推动金融行业转型升级,更好服务数字经济带来了新机遇。

我国数字经济发展迈入新阶段

当前,我国经济已转向高质量发展的新阶段。数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有,正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展报告(2022年)》显示,2021年我国数字经济规模达到45.5万亿元,占GDP比重达到39.8%,我国数字经济规模已连续数年稳居世界第二。特别是随着数据成为新型生产要素,数据资产化逐步深化探索,数字应用日益广泛,数字经济作为国民经济“稳定器”“推动器”的支撑作用更加明显。

数字经济的发展,从多个维度带动生产、生活和社会治理的升级变革。从生产看,2021年全国工业企业关键工序数控化率、数字化研发设计工具普及率分别达到51.3%和74.7%,比2012年分别提高了30.7和25.9个百分点,数实逐步深度融合,数字技术有力促进制造业提质增效和转型升级。从生活看,2021年我国网民规模达到10.32亿,电子商务交易额和移动支付交易额已居全球第一,移动支付、电商网购、在线社交、远程会议等新模式让居民日常生活更加数字化、智能化。从公共治理看,联合国电子政务调查报告显示,我国电子政务在线服务指数全球排名第9位,“掌上办”“指尖办”等数字政务平台已成为各地政务服务的标配,真正在向“让数据多跑路,群众少跑腿”的目标迈进。

随着数字经济的范围扩大和模式升级,金融行业也正在迎来重要的数字化转型契机,特别是随着大数据、区块链、云计算、人工智能等数字科技不断向金融行业渗透,与数字经济高度契合的数字金融应运而生,并逐步成为服务我国经济社会高质量发展、满足人民美好生活需要的新引擎。

数字经济驱动下的数字金融四大创新趋势

从广义上讲,数字金融是金融的数字化转型,通过ABCD(AI、区块链、云计算、大数据)等新技术与传统金融服务业态相结合提供新一代金融服务;从狭义上看,数字金融是指金融行业利用新兴技术,深挖数据价值,以数据驱动业务发展与创新,实现精准营销、智能风控、智慧管理、精细化运营等功能。数字金融本质以数据为基础,以技术为手段,以金融服务核心,为产业端和消费端等市场主体提供更为便捷高效的资金信用融通,服务数字经济高质量发展。

作为数字经济高质量发展的重要动能,数字金融在推动金融服务场景化、产业化,强化信用风控和实现生态互联等方面发挥着重要作用,呈现出以下四个趋势。

一是数字金融打造场景服务新模式,让金融服务无处不在。数字技术和金融行业的深度融合,推动了数字金融进程,金融服务从“以产品为中心”转变为“以场景为中心”,通过开放银行等模式,让金融与衣、食、住、行等客户消费场景变得更加紧密融合,让金融服务变得更加便捷,提升客户体验,增强客户获得感。通过场景金融向各行业输出金融创新服务,并用技术赋能数字生态圈多方参与者,不断助推生态革新升级,以此实现“让金融嵌入场景,服务无处不在”的美好数字生活愿景。

二是数字金融服务产业升级,推进数字产业化和产业数字化进程。随着数字产业化和产业数字化的发展,数字金融将充分发挥数据要素价值,打造信息互通、信用互享、交易引流、生态互补的创新型产业新模式,打通产业链上下游,推动各产业跨界合作,着力提升客户共享、场景融合、服务创新、数据驱动、资源整合能力,并将支付结算、网络融资、保险等综合金融服务嵌入其中,从而加速数字产业化和产业数字化,助力产业升级发展。

三是数字金融全面提升风控能力,强化信用体系建设。风险管理是金融的核心。而数字金融依托大数据等相关技术,通过对多维度海量数据的智能建模、分析和处理,建立数字化、智能化的信用风控体系,并带动风控能力的优化升级。从个人客户来看,通过多维度画像,可提升对客服务效率、差异化定价和智能风控能力;从企业客户来看,通过多方数据借助信息链可实现企业数字信用自证,告别依赖抵押、担保等第二还款来源的传统模式,持续发挥信用在生态体系内的作用,更好服务产业链特别是中小微企业,推动全面信用数字化革新。

四是数字金融发挥生态连接作用,实现互联互通。当前,金融机构正通过综合金融、产融结合,打造跨行业价值链闭环,通过将金融服务深度融入G端、B端、C端相关场景,建设全客户、全渠道、全领域、全场景、全服务的数字金融生态体系,满足客户多元化需求,为客户提供全面便捷的“一站式”服务,开放创新产品与服务,形成生态化数字服务模式。

在这些过程中,数据作为关键的生产要素,为数字金融的发展提供了重要支撑。由于数据覆盖范围广泛、数据量巨大、类型多样、关联关系复杂,且涉及个人隐私数据和敏感数据。近年来,金融机构虽然积极探索,但在数据治理机制、数据共享、数据应用和数字化人才培养等方面仍存在诸多问题。一是在数据治理方面,数据采集标准尚未统一,数据权属界定不清,针对数据安全保护的技术研发不足,数据的保护与治理机制仍不完善。二是在数据共享方面,金融行业数据共享通常面临“不能共享”“不会共享”“不敢共享”“不愿共享”等难题。三是数据应用方面,数据相关创新技术尚处于发展初期,数据应用不充分,数据基础设施不健全,对数据要素的高效流通及价值共享造成了一定的挑战。四是在数字化人才建设方面,与庞大的业务需求相比,国内数字化人才总量偏少,特别是兼具前沿数字技术与业务经验的业技复合型人才匮乏,远不能满足当前数字化转型需求。

在此背景下,如何有效发挥数据价值,使其成为驱动新经济的增长引擎,是数字金融发展应该重点思考的方向。

光大集团数字金融的探索与实践

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