定存利率达到4.45％但却没人存？银行员工：现在的储户在想什么？

今年上半年国内储蓄存款数量大增，根据央行发布的数据显示，2019年我国住户居民存款总额上涨9.7万亿，2020年更是上涨了11.3万亿，2021年仅第一季度存款上涨额度更是惊人，达到了8.35万亿，截止至2021年6月份，我国住户居民存款总额达到了101.79万亿，如果我国人口总数按14亿人计算，那我国人均存款则为7.27万元。

导致居民存款突然大增，除了正常的存款增长之外，还有两大特殊原因：一个是在经历过去年上半年的卫生事件之后，很多人开始意识到储蓄存款的重要性，待在家里几个月，在没有收入来源的情况下，如果家里还没有存款，日子肯定不好过。这些人自此之后，开始刻意把钱存起来，以备不时之需。

另一个是，从2021年开始，银行的理财产品要打破刚兑，这意味着银行的理财产品不再保本保息，银行也不会为理财产品兜底，投资风险都将由投资者自己承担。在这种情况下，一些厌恶投资风险的人，就会把理财产品的资金，转存为银行存款，毕竟把钱存银行，本金安全还是有保障的。

就当大家都把资金存入银行时，2021年6月，央行发布了新的利率定价机制，该机制对于3年以上的长期存款的利率影响较大，而对中短期存款的利率变化不大。以某国有银行为例，一年期的定存利率1.75%，二年期的定存利率是2.25%，三年期的是3.25%。以存入1万元为例，存一年期定存利息是175元，二年期平均每年定存利息是225元，三年期则是平均每年3.25元。

而有一家银行却能给出4.45%的利息，那如果存1万，平均每年的利息达到445元，这个利率要比国有大型银行高出不少，但令人感到奇怪的是，来这家银行存钱的储户却并不多。这家银行的职工向媒体透露，现在4.45%的存款利率很稀少，就算是三年期大额存单的年利率也不过3.35%，而且门槛还要20万以上。而我们开出4.45%这么高的利率，还无法吸引到储户的关注，不知道现在的储户都在想些什么？

而我们认为，该银行给出4.45%这个利率，确实诱人，但之所以来存款的储户并不多，主要有以下三人原因：第一，能给出4.45%这样的高利息的，不会是国有大型银行，肯定是民营银行或村镇银行。而储户们对民营银行或村镇银行并不信任，很多人宁愿利息低一些，也要存入国有银行，这样心里更踏实一些。

考虑到存款安全性的问题，储户们没有把钱存入这些银行。其实，只要民营银行或村镇银行有正规的经营牌照，再加上参加存款保险条例，有存款保险标识，就可以把钱存入，只要存入的资金在50万以内，即使是中小银行破产倒闭，储户们的存款安全还是会有保障的。

第二，现在能给出4.45%利率的银行，这个存期基本上都是5年期限的。显然，这个存款周期是比较长的。这意味着，在央行取消了靠档计息的存款方式之后，储户把这笔钱存入银行，要在5年之内不得提前支取。哪怕提前一天支取存款，就会全部算活期存款利率计算。

这样一来，储户们的存款损失就大了。说实话，民营银行或村镇银行给出4.45%的利息是很诱人的，但是，存款周期太长，存款流动性不佳，会使很多储户宁愿存3年期的存款，也不愿意存5年这么长的时间。

第三，像某些村镇银行或者民营银行，由于成立时间不长，物理网点不多，甚至只是在自己的网站或银行APP上给出4.45%的利息，由于宣传力度不够，很多储户还不了解，当然也就没有办法把钱存入这些银行了。

俗话说，酒香也怕巷子深。这些村镇银行或者民营银行自己宣传力度并不够，最多是业内同行知道他们给出了4.45%这样的高利息，其他人都不了解，所以小型金融机构即使给出较高利息，社会各界都不知道，存款的人不多也很正常。

现在国内存款利息都在逐步下调中，而某银行却推出4.45%的年利率。但是愿意存钱的人却并不多。关于这个问题，大家一点也不要感到奇怪。这主要是很多储户对于民营银行和村镇银行不太信任，都不愿意把钱存在这些银行里。再者，4.45%的利率虽然较诱人，但是要存5年期限，这个周期有些过长，存款的流动性较差。

更关键的是，虽然银行给出了4.45%的存款利率，但是这些中小银行往往物理网点少，网上宣传只是停留在自己的网站和银行APP上面，这样广大储户都不清楚，也不了解具体情况，所以，来这些银行存款的储户并不多，也就不难理解了。

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