各地农村商业银行频频倒闭，能不能合并成＂中国农村商业银行＂？

这个想法脑洞有点大，但也不算离奇。

其实，合并最主要的障碍在于农村商业银行的股权结构。农商行的股东，通常是县级以下地方政府，以及地方国企或民企，甚至还有个人。这种股权结构下，根本不可能进行合并。

第二，很多农村商业银行因为历史的原因包袱巨大，资产质量差异很大，不同地区之间信贷文化差异也比较大，如果简单合并的话会有很多利益的纠葛，很难把各方的利益协调一致。

第三，从金融安全来看，也需要农村商业银行的各自存在。现在国内银行业的情况，是大银行多而小银行少，大银行同质化严重。而定位于服务小微的银行少之又少，农村商业银行作为其中的主力军，是必须要有的存在。否则都是大银行，不利于服务地方经济。

因此，合并全国农商银行即不可行也无必要，强行整合出一个巨无霸出来，只会弊大于利。

将全国的农村商业银行合并成一家“中国农村商业银行”？这样的想法没有必要，也没有实现的可能。

农村商业银行以及农村信用社、农村合作银行（农信机构）是我国农村金融的主力军，是农村金融体系的最重要组成部分。监管部门发布的数据显示，截至2019年12月，我国共有农村商业银行1478家、农村信用社722家、农村合作银行28家。也就是说，全国农信法人机构合计达2228家，占全国银行业法人金融机构的48.36%。

从资产规模看，全国农信机构资产总额35.51万亿元，占银行业金融机构比例为12.24%。如果将全国农信机构合并成为一家法人银行，那么它的规模超过中国工商银行，成为中国最大的银行。但是，这不符合农信机构改革发展的原则和方向，因此完全没有现实可能性。

2019年2月，中国人民银行等五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，要求“明确并强化农村信用社的独立法人地位”。2019年11月，央行发布《中国金融稳定报告（2019）》，提出了关于农信机构改革最新思路，强调：保持县级法人地位和作用的基本稳定；完善公司治理，按市场化原则培育合格股东；加强股东和关联方行为监管；落实风险处置责任，及时化解存量风险；深化省联社改革，提升服务水平。这其中，“保持县级法人地位和作用的基本稳定”放在了最前面。由此可见，县级农信机构保持独立的法人地位，是金融改革要坚持和努力的方向。不要说全国合并不可能，现在在全省范围内合并农信机构，可能性也微乎其微了。

当然，坚持县域法人地位是总体原则，但对此的理解不能过于机械。应该说，通过合并重组，一定程度上有助于增强农信机构抗风险能力。所以，在一定范围内，对农信机构进行合并重组，是必要和恰当的。2019年12月，监管部门印发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，其中提出：在保持县域法人地位总体稳定的前提下，因地制宜对农村信用联社和农村合作银行实施股份制改造。

所以，为提升农信机构规模效应和抗风险能力，对中西部地区规模较小的农信机构，应支持它们适当进行重组合并，组建一些市级农商行。近年来，四川、广东等省份积极探索农信机构重组合并，总体效果比较好。应该说，这与坚持县域法人地位的原则并不矛盾，从根本上看也有利于稳定县域法人地位。

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