LPR下降助推银行存款利率再降，银行打响净息差“保卫战”！
银行存款利率的下降已成大势所趋，继4月银行下调存款利率后，时至今日存款利率再次调降。出现这一现象的原因一方面是8月LPR的下降成银行存款利率下降的助推器；另一方面是政策春风，也就是存款利率改革成果的体现。而这背后银行受益匪浅，存款利率的下降利于降低银行的负债成本，缓解银行净息差缩窄的压力。
银行存款利率再迎降。
9月15日，据央视新闻报道，六大国有银行个人存款利率即日起下调，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率有不同幅度的微调。
以建行为例，据其APP显示，建行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；而3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。
事实上，早在4月就有不少银行陆续下调部分定期存款利率，彼时包括工商银行、农业银行、中国银行、在内的六家大型银行均表示，近期对部分定期存款的利率上限进行小幅调整。
利率再迎降，从不久前LPR的调降便可看出蛛丝马迹。此外，今年4月央行指导利率自律机制、建立存款利率市场化调整机制，也促使这银行存款利率下调。
一般而言，存款利率下调有利于缓解银行的负债成本，同时也利于银行保卫净息差。
为何 银行存款利率再降 ？
继4月银行下调部分定期存款利率后，时隔5个月定期存款利率又迎变动。
国有六大行工行、农行、中行、建行、交通银行以及邮储银行无一例外。据央视新闻报道，在定期存款利率变动中，三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，活期存款利率下调0.5个基点。
目前，这六大银行挂牌的活期存款年利率为0.25%；一年期定期存款利率为1.65%；三年期定期存款年利率为2.6%；五年期定期存款年利率也是2.65%。
除国有行外，股份行也正逐步加入下调“阵营”。据招商银行公告称，9月15日起该行调整储蓄存款利率，其中三个月年利率为1.25%，半年1.45%，一年1.65%，二年2.15%，三年2.6%，五年2.65%。
探寻国有大行以及招行银行存款利率再次下降的背后是8月1年期和5年期LPR的下降带动如今存款利率的下行，将时间拨回今年8月22日，1年期LPR下降5BP，5年期以上LPR下降15BP。
除了LPR，政策层面的春风也是利率再降的诱因之一。
2022年4月，央行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
在政策指引下，截至今年6月末，据央行数据显示商业银行新吸收存款的加权平均利率为2.5％左右，比上年同期低16个基点。
中泰宏观表示，银行发放给企业的贷款利率，参考LPR来进行加点定价。银行的收益端对应企业贷款利率，而银行的成本端对应存款利率。央行货币政策报告指出，银行存款利率以1年期LPR为参考。而LPR利率在8月刚刚做过下调，当下存款利率的调降幅度，也与LPR调降幅度基本吻合，银行负债成本与资产收益实现基本匹配。
银行的 息差“保卫战”
在存款利率下调的背景下，银行受益匪浅。对于银行而言，存款利率的下降有助于降低银行的负债成本，缓解银行净息差下降的压力。
这同时侧面反应出银行仍处于净息差缩窄的态势，纵览6家国有大行和9家上市股份行今年上半年的净息差确实如此。
▲ 图片来源：Choice
据Choice数据显示，除浙商银行今年上半年净息差上升0.01个百分点以及中国银行、浦发银行净息差持平外，其余12家银行的净息差均呈现不同程度的同比下滑。
从国有行来看，六大银行的净息差均出现下滑。其中农业银行和邮储银行下滑幅度最大，均为0.01个百分点。其次便是工商银行，今年上半年净息差为2.03%，同比下降0.09个百分点。
股份行中，净息差跌幅最大的当属民生银行。2022年上半年民生银行的净息差下滑至1.65%，同比下降0.37个百分点；其次便是华夏银行，今年上半年净息差同比跌幅为0.28个百分点。
净息差同比数据下降外，银行业环比数据表现也不及预期。据银保监会数据显示，今年二季度商业银行净息差为1.94%，较一季度继续收窄3bp；一季度商业银行净息差为1.97%，较2021年全年的2.08%下降0.11个百分点。
银行净息差持续下滑背后，银行正在经历负债成本的高企以及贷款收益率下降的双重困难。叠加今年以来LPR的三次下降，进一步压缩了银行的净息差。
平安证券也表示，银行息差收窄主要是受资产端年初以来LPR多次下调影响，导致贷款利率下行。伴随企业经营压力抬升，银行负债端的存款定期化趋势明显，银行揽储成本抬升也对息差造成一定影响。
种种迹象表明，银行需通过多种多样的措施维持净息差稳定。多家上市银行在今年上半年业绩会报告会上上纷纷表示，下半年将加强调整资产负债结构，有效降低负债成本，力争将净息差控制在合理水平。
这意味着如何维稳净息差已成为各家银行的当务之急，其中的关键词汇正是调整资产负债结构。
像邮储银行在负债端选择大力度压缩3年期和5年期存款，促使负债成本有所改善；在资产端加大差异化优势信贷的投放，负债端与资产端的齐发力才能冲抵净息差持续下调的困境。
银行存款 走俏
而在风云变幻的2022年，股票、基金市场跌宕起伏，一向以稳健著称的银行存款成为投资者追逐的对象。
今年上半年居民储蓄意愿显著增强。据央行数据显示，人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元；其中，住户存款增加10.33万亿元，同比多增2.88万亿元。
国有银行在其中占据举足轻重的地位。
截至今年6月末，农业银行个人存款余额达14.2万亿元；工商银行、建设银行和邮储银行个人存款余额均超10万亿元，分别为13.7万亿元、12.36万亿元和10.69万亿元；中国银行和交通银行分别以8.48万亿元以及2.73万亿元的个人存款余额紧跟其后。
股份银行也是如此，据招行数据显示，截至6月末，招商银行客户存款余额达6.7万亿元，同比增幅为14.5%，甚至已提前完成全年存款目标。
除银行存款外，风险偏好较低的银行理财也受到投资者的“宠爱”，存款与理财也经常被投资者一较高下。
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