九卦| 城商行老总自述中小城商行互联网实操之路
这些年互联网与金融间的称呼搭配从互联网金融到金融互联网，不管次序怎么排列，互联网与金融紧密的结合在了一起。互联网赋能了金融能力，金融充实了互联网应用。那么到底什么是互联网，互联网的金融又与传统金融什么区别？
1. 互联网是技术
最简单而言，互联网是技术能力。金融这么多年发展，从手工操作时代到单机自动化到现在的互联网，首先是技术的进步与应用。互联网将人、物、事万联在了一起，编织成了业务网、关系网、管理网。通过互联网技术的应用，线下网点不再是唯一触达客户的渠道，银行没有网点都能很好提供金融服务；有了互联网技术的发展，才会使人与人更为亲近，有了更为精准的客户画像用于交叉营销与风险控制；借助互联网技术的建设，远程管理、物联监控、人员及流程管理才走进现实。因此，互联网作为技术，给银行各方面简便、优化发展提供了可行性，也提供给了小行弯道超车、快速进入市场化道路的可能性。
我们在这些年中适时打造了直销银行平台、网贷业务平台、风控策略平台、积分商城平台，借助互联网应用技术，快速实现了存贷惠一体化的服务体系，虽不一定都很完美，但至少赶上了互联网业务发展的浪潮，与本地别的大行缩小了业务距离。
2.互联网是速度
这里的速度并不只是技术发展的速度，更是理念和业务迭代的速度。从网上银行转变到手机银行，从刷卡支付转变到聚合支付，从单一存款转变到理财投顾，无一不展示业务变化的速度。互联网讲究与时俱进，讲究小步快跑。如果用传统观念看待和审夺业务发展，等你全看明白了，下一代产品又已经出来了。有句话说的好，中国是一个能快速将一个朝阳行业做成夕阳行业的国度。同业的快速复制性、内卷性会加速一个产品的没落，加剧一个业务的风险。不做裸泳者更不能做最后接棒者，响应速度至关重要。
3. 互联网是扁平化
传统银行管理结构多为决策链漫长、流程复杂，间接导致业务发展速度不快。反观互联网企业，组织架构上扁平化，人员为项目而组编，组织为业务而闭环。小团队、快决策、小步快跑，迭代优化，这样更能适合市场热点，快速部署与调整。庆幸我行领导高瞻远瞩，在我部成立之时就充分给予了授权和合理的架构设计。我部拥有独立的科技团队、风控团队、业务团队、运营团队，这四个核心团队能同时归并在一个部门，形成业务闭环运营，大大加速了产品投产落地速度。
互联网是技术，是创新，是速度，但互联网改变不了金融的本质。互联网将原先高高在上的业务降低门槛使得平民、小行都有了参与的机会。
余额宝让基金销售门槛从万元到了一元，基金还是那个基金；支付宝将多张银行卡汇聚在了一起支付管理，背后信用卡的售发核准并未改变；联合贷款本质就是小型版的银团贷款，对业务的风控把控并未改变；大数据风控并非现在才有，很久前就有信用模型，只是现在数据源更为丰富，客户画像可以更为精准。因此，业务的金融属性并没有发生改变，只是让你对金融的管理更为便捷了。
所以，金融的本质没有改变，逻辑还是那个逻辑。同样，业务人员必须对金融抱敬畏之心，不能一味认为互联网可以改变一切，互联网能代表一切。我们在这些年中也接触到很多合作方，有些代表上来就夸夸其谈自家的技术、业务多好多先进，然而一细问业务的核心逻辑，图表代表的解释意义就不能自圆其说了。一个模型指标说KS值有多好，有多区分作用，然而这个指标根本不具备现实可经济解释性。一个肤浅的非金融工作者要去理解金融的内涵，监管的用意，没有多年的业务积累是达不到理解度的。
不懂金融的互联网，虚得很，没有核心逻辑的数据只能解释局部不代表能解释一切。
技术、业务的发展不是一蹴而就的，需要精打细磨、需要业务的沉淀。我们没有一味追求快速发展、全面发展、自我发展，而是经历从拿来主义到消化转换到化为内功的过程。
拿来主义
我们行小，一开始就清晰认识自己的定位，不可能像大行全流程全部自己建设，知道我们该做什么。因此，业务初始我们就通过联合运营分润模式，快速引入市场先进方的系统、技术、产品为我所用。这样奠定了业务的发展基础，能够快速上线，能够快速起业务，能够业务最市场，能够最小有风险。
我们贷款从联合贷、助贷做起，存款从互联网流量平台投放做起，也许大家认为我们没有技术含量，做了谁都会做的事情，纯自己躺着做资金输出。其实不然，我们只是认清楚了我们的能力和必须经历的阶段。无论存款、贷款也好，要自主经营，要有自己品牌，客户从哪里来？不是买了系统就是互联网化，有了系统就有业务。没有客户基数、没有运营理念，再先进的系统也只是工具而已。好比，Excel够强大，通过VBA可以做更多自动化的事儿，但很多人也只是拿来做数据录入而已。
没有业务经营，又哪来运营经验。不是谁投个抖音广告都能获得有效客户，运营门道深得很。我们清醒认识我们是学生，所以，我们通过拿来主义，先用别人的，先学别人的，从中把业务做起养活自己，同时积累数据与经验，厚积薄发。
消化转换
我们拿来的是数据、是客户、是技术、是能力。我们积极引入人才，搭建必要系统，掌握核心技术。有了这些，我们才可以做所谓的转换和精耕细作。四年中，虽然我们做的规模也许与外界比不值一提，但是也是沉淀了大百万级客户信息。不能做二次营销，但还是能做模型训练，这个数量级是传统业务、区域小行无法快速获取的。尤其现在属地化后，虽然经营范围和规模受到限制，但是客户更加精准，更加本地。跟着别人学、依样画瓢、吸收经验、消化转换是我们不同于其他一些行只是赚快钱的主要区别。
化为内功
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