全品类养老金融产品布局，中国平安享个人养老金市场发展红利
理财鱼小提示：全品类养老金融产品布局，中国平安享个人养老金市场发展红利
据中国政府网4月21日消息，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见。在我国当前老龄化日益严峻的趋势下，意见一出便引起社会广泛关注。
业内专家表示，作为第三支柱的个人养老金备受关注，将是我国整体养老金规模提升的最大源泉。根据意见规定，参与第三支柱的金融机构与产品范围将大大扩容，保险公司、银行和公募基金均能参与进来，分享个人养老金市场发展的政策红利。因此，拥有保险、银行和基金多牌照的金融机构将成为最大的受益者，拥有全金融牌照的中国平安便是其中之一。
我国养老压力将逐步向个人养老金市场转移
今年1月，国新办新闻发布会公布的数据显示，2021年末我国60岁及以上人口2.67亿人，占全国人口的18.9%，其中65岁及以上人口超过2亿人，占全国人口的14.2%。
然而，长期以来，作为第一支柱的基本养老保险几乎承担了我国全部的养老责任；第二支柱的企业年金和职业年金发展一直较为缓慢，缓解社会养老压力的作用不明显。
业内专家表示，随着人口老龄化程度的加剧，每年基本养老保险基金结余的减少，一支柱基本养老保险面临较大的可持续发展压力。《中国养老金精算报告（2019-2050）》预测，基本养老保险基金当期结余将于2028年出现赤字并不断扩大，累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽。
而与发达国家相比，二支柱的企业年金存在发展不充分、总体覆盖面过低的问题。对外经济贸易大学保险学院教授孙洁分析称，截至2020年末，全国仅有10.5万户企业建立了企业年金，而且以大中型国有企业为主；参加职工仅2718万人，占城镇职工基本养老保险人数5.96%，绝大多数的中小企业员工无法享受到企业年金政策。
因此，随着个人养老金制度顶层设计的出炉，第一支柱承担的过重养老压力逐步向第三支柱转移，这将矫正当前养老保障体系结构的失衡，整体上增加我国养老资金规模。
中国保险行业协会此前发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测，长期来看，第三支柱规模有望达到18-35万亿元。假设我国居民金融资产配置于养老金资产比例未来可达到30%，则第三支柱将有18.12万亿增长空间；而假设我国三支柱比例未来与美国持平，则第三支柱将有34.78万亿增长空间。
中国平安已形成全品类养老金融布局
意见提出，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
业内人士表示，拥有保险、银行和基金多牌照的金融机构将成为最大的受益者。这类金融机构能够提供全品类的养老金融产品供投资者选择，给客户制定一揽子养老保障方案，解决客户全部的养老金融产品需求。
“中国平安正是这样的金融机构，其拥有寿险、养老险、银行、基金、信托和保险资管等牌照，产品池覆盖商业养老保险、公募基金、银行理财和储蓄存款等养老金融全品种，能够为客户提供全方位的资产配置规划和一站式综合金融解决方案。”业内人士表示。
在业内人士看来，更重要的是，中国平安在各金融领域深耕多年，已经构建了优秀的产品开发能力、客户触达能力和资产管理能力，实现了养老金融运营链条的闭环。
具体体现为：在产品开发方面，该公司依托综合金融优势，拥有庞大的不同财富层次的客户群和个性化的产品体系；在客户触达方面，该公司拥有数量众多的线下网点和服务团队，客户基数大、产品结构丰富、服务触点广泛，为助推个人养老体系建设打下了很好的基础；而在资产管理能力上，保险资金运用本就注重长期性和安全性，这与养老资金的长期管理特征不谋而合，该公司可发挥这一特长为客户提供跨周期、安全、稳健的投资收益。
产品开发+资产管理+客户触达 中国平安综合金融空间巨大
实际上，中国平安管理层早已洞察自身资源禀赋与所面临的发展机遇。
在公司2021年年报中，中国平安展望未来所公布的经营计划显示：公司将不断优化“一个客户、多种产品、一站式服务”综合金融经营模式，实现“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融” ；持续深化个人客用户经营，不断提升个人业务价值，全面提升团体业务经营管理能力，打造综合金融服务名片。
意见出台后，中国平安也第一时间表态称，推动个人养老金发展是健全多层次、多支柱养老保险体系，增强人民群众获得感、幸福感、安全感的重要举措。保险业作为养老保险体系的重要参与者，可以发挥商业保险开发设计、长期资金投资管理、医疗健康生态整合等专业能力，把握机遇，担当责任，丰富第三支柱建设，推动个人养老事业发展。
在保险产品上，中国平安已结合市场需要开发设计了年金保险、健康保险、长期护理保险、失能保险、终身寿险等多款热门产品，个人养老金产品运作经验丰富。
据了解，今年3月，中国平安推出了增额终身寿险产品“平安盛世金越终身寿险”，这款产品兼顾安全性和收益性，能够实现现金价值和年度保额持续增长，以确定的双重增长抵御不确定的市场变化，帮助客户实现生命价值、财富价值的双重守护。
与其他金融类资本管理公司不同，保险资金来源相对长期稳定，适合养老资金的长期管理，可有效规避短期波动影响，为客户提供跨周期、安全、稳健的投资收益。平安集团旗下的平安资管、平安基金、平安理财、平安信托、平安证券等构建了专业全面的养老金投资管理体系和能力建设。
平安资管董事长黄勇在近期的采访中也表示，2020年《保险资管产品管理暂行办法》给予保险资管机构中长期金融产品的供给者的定位，并将基本养老金、社会保障基金、企业年金等养老金明示为产品投资者，这是对保险资管在养老金管理上的肯定。未来，保险资管公司可以通过研发养老资产管理产品，助力养老第三支柱的建设。
在公募基金上，平安基金也是较早布局养老FOF的资管机构之一，无论在产品数量还是产品业绩方面均位居行业前列。据悉，平安基金专门成立了养老金投资部，负责养老金产品的投资管理，养老金投资管理经验丰富。截至今年3月底，该公司养老金投资的负责人高莺和张文君共同管理的平安养老2035FOF，成立以来收益率达到42.33%，实现年化回报13.51%。
优秀的产品开发能力和资产配置能力是基础，如何将这些能力输送给客户是摆在金融机构面前的一道坎。平安通过“综合金融+医疗健康”模式，解决这一难题。
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