筹备五年“戛然而止”，招商拓扑银行宣告撤回开业申请并终止筹备

2022年7月22日，招商银行(600036.SH/03968.HK)披露的董事会会议决议公告显示，会议同意撤回招商拓扑银行股份有限公司(筹)(下称：招商拓扑银行)开业申请并终止筹备工作，授权招商银行高级管理层并同意其转授权相关人士，依法依规办理与撤回招商拓扑银行股份有限公司(筹)开业申请相关的全部事宜。

公开资料显示，招商拓扑银行于2022年12月获批筹建，且为监管批准筹建的全国第二家独立法人直销银行。

彼时，招商银行曾发布公告称，公司获准在上海市与网银在线(北京)商务服务有限公司共同筹建招商拓扑银行，招商银行与网银在线(北京)商务服务有限公司分别认购招商拓扑银行14亿股和6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。

企查查信息显示，网银在线(北京)商务服务有限公司由京东科技控股股份有限公司100%持股，隶属于京东旗下。

追溯招商拓扑银行的筹备历史，最早在2017年2月份，招商银行便已经公告表示将全资发起设立独立法人直销银行，初始注册资本拟定为20亿元人民币，并计划出资20亿元人民币，公司持股比例100%，在适当时机，根据业务发展的需要并在监管批准的前提下，可转让不超过30%的股权，以引进战略投资者。

彼时，招商银行还曾提到，设立独立法人直销银行是公司把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充，并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。设立独立法人直销银行符合监管政策导向，符合国内外银行业创新发展趋势，也符合公司自身业务发展平。

随后于2018年3月份，该行董事会审议通过了《关于以合资方式发起设立独立法人直销银行的议案》，《议案》显示，同意招商银行与战略合作方共同发起设立独立法人直销银行，初始注册资本拟定为人民币20亿元，由公司出资人民币14亿元，持股70%，战略合作方出资人民币6亿元，持股30%。

对于终止筹备的原因，招商银行尚未披露具体原因。

不过值得一提的是，与招商拓扑银行同于2020年12月获批筹建的法人直销银行中邮邮惠万家银行刚于6月30日顺利开业，并于开业当天推出了首批产品。

而截至目前，邮储银行全资控股子公司中邮邮惠万家银行为当前第二家正式开业的直销银行，首家直销银行为中信百信银行(股东持股比例：中信银行66%，百度26%，加拿大养老基金8%)，于 2017 年 11 月 18 日正式开业。

截至2021年末，中信百信银行总资产 794.06 亿元，较上年末增长 19.46%;总负债 726.01 亿元，较上年末增长 21.20%;净资产 68.05亿元。报告期内，实现营业净收入 29.98 亿元，较上年增长 74.05%;净利润 2.63亿元。

此前，中金公司研报曾分析指出，优秀的法人直销银行并非简单的传统银行线上化，而应具备市场化机制、数字化基因、开放的生态、以客户为中心的产品创新能力，最终带来超出母行的成长性和盈利能力。

而监管层面也曾于2017年表示将鼓励商业银行利用互联网技术和电子渠道扩大服务覆盖面，创新提供更多特色化、差异化、便捷化、低成本的服务。

因此，中金认为，除了提升客户体验和金融服务便捷性之外，直销银行的意义更多在于，通过数字化技术，有效触达和高效经营传统商业银行未能覆盖的普惠客群，提供差异化的金融产品服务。

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