银行年利率4.5%，这样存款相当于每月多一份工资，但储户却不存？

理财鱼小提示：银行年利率4.5%，这样存款相当于每月多一份工资，但储户却不存？

中国老百姓向来都是喜欢存钱的，随着生活水平的不断提高，手里的钱越来越多，理财产品也越来越多，钱也分散比较厉害，有放余额宝的，有放网上理财产品的，还有买银行的基金产品的。不过，总归来说最多的还是放在银行。

据央行发布的数据显示，截止到2019年12月末，中国人民币存款余额达到192.88万亿元，同比增长了近8.7%，而居民储蓄存款余额就达到了82.14万亿元，两项数据都位居全球第一。因此，老百姓手里还是有钱的，这次疫情发生后，要拉动内需，就需要舍得将钱拿出来花。

其实，大部分人存钱到银行，只是为了安全，并没有考虑到什么理财，或者说一年能够获得很高的利息。但如果金额比较大了，那就要研究清楚了，不然就亏大了。银行在吸收用户来存钱，也是非常积极的。

对于银行来说，想要获得更高的利润，那就必须吸收足够的存款才行。工、建、中、农四大国有银行就不用说了，他们的利润是最高的，存款余额也是最多的。但是如今银行之间的竞争非常激烈，相关数据显示，我国有各类银行金融机构超过了4000家，包括国有银行、股份制银行、城市银行、农商银行、乡镇银行、信用社等等。

为了招揽更多用户，吸收更多的存款，他们往往会使用一招，那就是提高存款利率。从2015年开始，各家银行对于利率就有了很大的自主化，一些中小银行为了揽储，就将利率提高到最高极限。

存款分为活期和定期两种，活期就不说了，随存随取，利息低。定期利息相对比较高，但是钱在存款期限内是不能动的。在定期存款里面，有一个大额存单，可能很多人不知道，这个利息是最高的。

大额存单的门槛是20万，只有一次性存入这个以上的金额，才能享受大额存单利率。这个利率各有不同，小银行为了揽储，一般会比大银行要高，最高的可以达到4.5%。

大额存单一般分为一年，两年，三年，五年期，三年的最高达到了4.18%，五年期的达到了4.5%。因此，有人也说大额存单，相当于是额外多了一份工资。

我们来计算一下，如果是存30万，按5年期利率来算，那就是每年有13500元，每个月是1125元；如果是100万，那就是每年45000元，每个月3750元，确实是像多了一份工资。

然而，对于高达4.5%的利率，并不是很受到储户的青睐，这令银行员工也很苦恼，难道在存钱的同时，多赚一笔钱不好吗？其实这也不难理解。

一方面是五年期时间太长了，将这么大笔的资金存五年之久，完全不能动。一旦开始支取，就只能按活期利率计算，那等于是白费了心思。五年时间，什么事情都可能发生，难免有用钱的时候，所以，是没办法保证存这么久。

另一方面是中小银行的安全性没有大银行高。按照《存款保险条例》，如果银行倒闭，那最高只能赔付50万。虽然在我们国家出现银行破产的情况是非常少的，但也不是没有，比如海南发展银行，河北的一家信用社，都破产了。

因此，小资金存小银行，大资金还是存大银行比较安全。毕竟，大银行的大额存单利率也还算可以。

不过，如今大额存单的利率一直在下降。近日，工、农、中、建四大行主动下调了3年期、5年期大额存单发行利率，部分商业银行各期存款利率也有所下行，一些中小银行2020年以来已经多次主动下调存款利率。

就以中国银行为例，2020年第六期个人大额存单，3年期年化利率3.575%-3.85%，而第五期是3.575%-4.125%，上限下降了不少。

但是，如果不懂其他理财方式，或者不想花太多心思，还是存银行方便一点，毕竟安全可靠，也不是想通过这个来发财。如今，像支付宝的余额宝、微信的零钱通收益率越来越低了，6月16日，两家的7天年化收益率分别为1.44%、1.46%，远不如银行的大额存单。

对于个人用户来说，如果手上有20万以上的闲钱，那是可以考虑银行的大额存单，这样利息会高一点，算是一笔额外的收入。

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