央行新规下，贷款产品的真实年利率，借款人该何去何从？

理财鱼小提示：央行新规下，贷款产品的真实年利率，借款人该何去何从？

随着互联网技术的发展，互联网贷款特别是消费贷也快速兴起，像阿里巴巴、腾讯、京东、百度等互联网巨头都有属于自己的贷款产品。关于贷款，市场上是一直有巨大的需求的。在互联网贷款兴起之前，除了少数优质群体可以从银行贷款，大部分人需要资金一般都是跟亲朋好友借钱，占不少比例的还有民间借贷，但民间贷的年化利率也高得吓人，一般在年化15%以上36%以下（注：我国法律有相关规定，任何贷款的年化利率都不能高于36%，高出部分是不被支持的）。2007年，国内第一家网贷公司成立了，套路贷的血泪史也随之而来，毕竟当时在金融方面的监管完全没有现在这么严格。

关于互联网贷款，大家是不是经常在各类软件上看到过借钱的产品，像支付宝的花呗和借呗是用户量比较多的。在新规出来之前，很多贷款产品都在隐藏真实的贷款年化利率，只告诉你一天或者一个月利息多少，总而言之，给你的感觉是，网上贷款好便宜呀，而且只要线上填一些信息过了审核就有钱到账，速度且划算。事实真的是这样吗？

3月31日，央行发布了相关规定，所有贷款产品必须标明产品的年化利率，这样方便很多消费者看清你借的钱到底要多少利息。下面我们来扒一扒一些主流贷款产品的实际年化利率。

1、年化利率在20%以下

蚂蚁公司旗下的借呗年化利率为18.25%（与腾讯的微粒贷一样），花呗的账单交易分期和商品分期年化利率根据分期期数有所区别，账单交易分期期数越长，年化利率越高，商品分期期数越长，年化利率越低，总体年化利率在15%左右。在贷款产品中的年化利率排名中游。

比较便宜的贷款产品有百度的“度小满有钱花”，年化利率才10.8%。还有一些银行的消费金融股份有限公司，比如兴业消费金融股份有限公司，贷款利率相对低有一点点6%-18%。苏宁的账单分期年化利率在6%-15%左右，任性贷的年化利率为18%，处于中游水平。

再来讲一下主流银行的信用卡分期年化利率，以12个月分期为例，工农中建的实际年化利率最低，都是13.76%，招商和民生银行年化利率大概在15%，广发、浦发、交通、中信银行的年化利率在16%以上，兴业银行最高，达17%。总体上，银行的信用卡年化利率普遍在10%以上，20%以下，其中，国有银行信用卡的年化利率偏低，股份制银行信用卡年化利率偏高。

2、年化利率在20%以上

京东的白条和金条年化利率分别为23.73%、21.9%，小米的随星借贷款年化利率为23.4%，以及滴滴和今日头条旗下的产品年化利率也在20%以上，比较过分的是海尔消费金融年利率高达35.34%，就离红线36%差一点点。

这些贷款产品的利率贵不贵，非常贵，除了正规银行的贷款在年利率10%以内，以及百度的度小满有钱花比较划算外，其他产品简直在剥削。大家想一想我们平时投资理财，银行存款存3年，年化利率才3.5%左右（过几天还要集体下跌，我所知的江苏银行3年定期3.905%要跌到3.5左右了），余额宝才2.5%左右，基金投资一年有15%以上的收益都非常难得了，何况大家普遍一片绿油油。

看过上面的贷款利率，你还敢乱借钱吗？

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