360数科小微观察系列：六大城市群聚集效果突出

7月24日，中国六大城市群太空卫星灯光图露出，一定程度上直观展示了中国经济发展现状。值得注意的是，卫星灯光图与360数科小微业务所展现的情况出现高度重合：长三角城市群的规模最大，珠三角城市群活动最集中，中部地区后起之秀趋势显著。

发改委披露新一期中国六大城市群包含：京津冀、中原、成渝、珠三角、长江中游及长三角六大区域。城市群的划分是对中部地区政策支持的重要战略部署，对推动地区高质量发展具有全局性意义。在此过程中，离不开金融科技的支持。据360数科最新数据显示，六大城市群聚集效果突出，在六大城市群所在省份，其小微业务数据占比分别为：珠三角（7.87%）、长三角（19.42%）、中原（7.2%）、京津冀（5.5%）、长江中游（14.58%）、成渝（8.2%）。

作为经济活动里的“末梢神经”，小微企业是对经济状态最敏感的风向标。截至今年6月，360数科小微产品借款用户最多的前五大省份是广东、河南、四川、湖南、江苏，均为小微企业分布大省，也是贸易大省。其中，广东省外贸进出口总值占全国外贸总值的比重已连续33年保持全国各省市第一。

此外，一带一路的建设缩小了区域发展差距，加速了构建高质量发展的新局面。而通过抓住国家级的战略发展机遇,政策地区小微企业有机会进一步突破发展瓶颈，迎来更大的繁荣。360数科以海上丝绸之路为突破重点，加大了对一带一路战略圈定的18个省、自治区、直辖市的支持力度，在助力金融机构促进区域产业转型升级和区域经济发展持续贡献力量。

截至6月30日，除海南外，海上丝绸之路圈定省均跻身360数科小微借款人数Top 10省份。与此相对，从借款金额来看，虽然仅有广东一省进入360数科小微借款金额Top 10，但一带一路区域借款金额占小微总体48.76%，实现了金融科技在平衡区域发展中的重要作用。

受限于规模小、经营风险大、抵质押物不足等问题，小微企业的现金流、纳税状况、所处行业的前景等评估手段落后，较难获得银行资金支持。而金融科技企业于银行而言，最大的互补优势在于利用科技和数据助力银行有效触达更下沉分散的小微群体，并精准识别风险。

目前360数科平台上注册资本500万以下用户占比69.53%，户均借款额每年增长30%。而从结果来看，截止到去年底，360数科平台上小微信贷不良率为0.94%，大幅低于借条用户1.5%的不良率水平。

借助20万以上的用户维度、400多个模型、决策集近600个、超4万条策略规则，360数科实现了给每一个客户最优的风险定价，并有效抵御各个环节的欺诈。值得注意的是，不同于个人消费贷，小微类信贷的风控维度则从C端单中心变成现双中心——既要看企业主信息也要看企业信息。据了解，目前针对小微信贷业务的Argus智能风控引擎通过百万级企业节点构成的图谱来对企业风险进行精准识别。

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