广东地方银行消费贷利率现回调迹象 消费金融产品同质化显著

　　本报（chinatimes.net.cn）记者葛爱峰 见习记者 郭浩仪 深圳报道

　　7月份以来，广东地区银行消费贷产品利率回调，审批额度也悄然收紧。

　　《华夏时报》记者调查发现，5月份以来，各银行纷纷加码消费贷产品上线速度和营销力度，各种优惠政策迭出，使得消费贷呈现短期“放水”趋势，但从7月份开始，随着政策回撤，消费贷产品利率也有回调迹象。

　　一位银行业务人士在接受本报记者采访时表示，与5月份以来的“放水”政策相比，近来银行消费贷利率和额度略有“收紧”，但与往年相比整体利率下调趋势依然明显，且随着授信政策倾斜和大零售战略调整，下半年各银行尤其地方银行在消费贷业务领域产品创新步伐将加快，银行发力消费贷趋势不减。

　　与此同时，随着市场环境的变化，消费贷业务领域产品同质化竞争也日趋严重。深圳地区一位农商行人士向《华夏时报》记者表示，近几年，中小银行越来越重视消费贷款业务的发展，根据国家“十四五”规划纲“坚持扩大内需”的战略基点，消费信贷将迎来发展机遇期。但随着市场竞争的不断加剧，业内包含互联网贷款在内的零售信贷业务,都面临着同质化竞争日益严峻的局面。

　　消费贷仍是银行发力重点

　　经过一轮消费贷“放水”后，近来地方银行信用消费贷正在悄悄收紧。

　　广东某银行贷款服务中介机构业务人士王华（化名）向本报记者透露，近来银行在消费贷产品推广力度上没有太明显减弱，但利率正在回调，审批额度也有所下降。

　　王华表示，相比国有大型银行，城商行、农商行的信用贷产品利率回调更为明显。“如广州银行，5月期间其公积金信用贷款月息在3厘左右，而7月以来针对优质客户的月息最少也要在3.5厘左右，而且审批额度也少了很多，现在最多可申请30万元，且要求申请人有房产。审批政策调整后，中小银行利率相比国有大行消费贷利率有一定差距，因此近来我们向客户主推的产品多是大行的产品。”

　　一位银行信贷服务机构业务经理告诉本报记者，前段时间很多银行都推出了新的信贷产品，推广期间额度比较宽松、利率优惠幅度也很大，资质好的客户月息能做到2.5厘左右，单笔最高甚至能达到100万元，审批放款速度也都很快；不过这一轮政策很多都在6月底结束了。

　　多位银行零售业务人士此前接受本报记者采访时指出，相比此前一轮促销“放水”期，7月份以来银行消费贷利率有一定的回调，但总体来看，利率较往年下调较多。

　　中国银行研究院发布的报告预计，“十四五”时期商业银行住户消费贷款增速将保持在12%至14%的稳定区间。商业银行会以公共消费、汽车住房消费、城乡消费、服务消费等金融服务抓住潜在零售客户，继续减费让利，降低个人消费贷款利率、延长还款期限、创新个人消费金融产品。

　　某股份制银行深圳支行零售业务人士肖峰（化名）表示，受政策影响，今年以来各家银行个人购房按揭贷款业务受影响很大，有些银行地方分支行甚至全部暂停新增按揭申请。不少银行为了缓解零售业务发展压力，把更多精力投入到消费贷市场拓展中。

　　“4、5月份，各家银行都在积极推出了一些个人信贷产品，在营销推广上也更加积极，为了配合初期推广和上半年业绩考核，银行在利率和额度等方面都给与了不少优惠政策。7月份开始，优惠政策普遍都取消了，但各家银行对个人贷款产品的营销力度仍在加码。下半年，消费贷依然是发力重点。”肖峰表示。

　　他进一步指出：“对于城商银行等地方银行来说，贷款利率能做到月息3.5厘左右已经是非常低了，主要是资金成本上升，但资产端竞争压力增大，降低利率是赢得优质客户的最有效手段。”

　　深圳地区一位农商行人士向本报记者透露，此前深圳农商行甚至推出了可以“拼团打折”的贷款产品，人数越多，利率越低。这种促销手段除了帮助银行通过客户本身拓展业务渠道之外，也是应对消费贷价格战的有效举措。

　　实际上，城商行以及农商行这两年在消费贷业务上扩张十分明显。年报数据显示，上海银行、江苏银行和宁波银行的期末消费贷余额均超过了1500亿。在总资产为万亿级别的银行中，除平安银行之外，其余消费贷业务占总信贷业务比例超过10%的都是城商行。

　　粤港澳地区地方银行消费贷业务增长趋势也渐趋凸显。其中包括正在排队IPO的顺德农商银行、东莞银行和广州银行等。根据年报数据，截止2020年末，广州银行个人贷款规模达到1540.59亿元，占比从45.06%提高至46.59%；其中，仅消费贷款326.23亿元，较上一年增长近80亿元。

　　东莞银行年报也显示，截止2020年末，该行个人授信余额781.33亿元，较年初增加105.2亿，增幅15.56%，其中2020年非房类贷款投放占比当年投放总额的54%。

　　此外，顺德农商行消费贷款增幅近5成。据该行年报显示，截止2020年末，该行实现个人消费贷款41.84亿元，较上一年增加13.77亿元，同比增幅达49%。

　　未来，加快大零售转型、推进消费贷业务发展仍是各地方银行业务战略转型的重点。

　　至2020年末，顺德农商行大零售贷款余额突破600亿元，三年实现翻番。但本报记者查看招股书发现，该行还存在不良资产以及贷款迁徙率存疑等问题。今年5月，该行在接受媒体采访时表示，未来该行还将持续探索“金融科技赋能大零售”，持续丰富线上产品系列，创新驱动线上贷款产品升级；持续深化“信贷工厂”的业务作业理念，全面提升贷款业务效能。

　　近年来，广州银行的零售业务也得到迅速增长，尤其是住房贷款、信用卡贷款业务的发展。值得一提的是，去年年底该行曾因房地产贷款方面的问题受到证监会问询。根据年报显示，未来广州银行计划全力推进“广银芯”建设工程，实现对业务“端对端”的快速支持，重点在消费金融、互联网金融、数字化场景生态等打造科技与业务深度融合团队。

　　行业同质化竞争加剧

　　产品创新是银行发力消费贷业务的关键抓手。今年以来，中小银行在消费贷领域的产品创新不断。如车位贷、二胎带、新婚贷、春耕贷等定制化产品迭出，有些银行甚至推出彩礼贷、墓地贷、三胎贷等“特色”信贷产品，引发市场及社会的广泛关注。

　　各类产品频出的背后，是商业银行对深耕客群、差异化竞争的迫切需求。

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