欠款20万月工资4500如何偿还，怎么办？

作为曾经负债超过30万，月工资5000出头，且摸爬滚打过来的人来分享一点自己的看法，希望对正在勇敢地爬出债务泥潭的朋友们会有所帮助。

厘清状况，做到心中有数

按照兵法“知己知彼，百战百胜”的观点，首先得对自己的债务和收入做到心中有数。当然，能知道欠款总额与每月收入，只算是第一步，后面还要做的事情仍然不少。

比如：欠款的性质，是属于无息负债还是有息负债；是低息负债还是高息负债；是分期偿还还是到期一次性还本付息；是长期借款还是短期借款；剩余期限是长是短；是有抵质押担保还是纯粹信用等等。

针对每一种状况，其应对措施是不一样的。但共同的前提是一样的，既然决定要还清欠款了，心里就不要畏惧，这是最为重要的事，不要因归还债务让自己的生活变得一地鸡毛。

比如：如果20万元是极为高昂的有息债务，年利率高达30%以上那种，收入不增加的情况下，不吃不喝也还不清，还会越滚越大，那就没有必要硬撑了（实质上的“破产”）。如果不是这种情况，一定可以还完的，心里就不会胆怯。

借助一切手段减少额外支出

这里所讲的并非指大家常说的“开源节流”那样的方法，当然如果能“开源”或者“节流”，当然是好事。这里我讨论的假设前提是收入短期没法增加，而欠款还得还的情况。

如果可以有借助的外力，哪怕一点点也好，就一定要善加利用。也许有人经常说不要用借款还借款，但这并不完全正确。

比如，用低息借款置换高息借款，用无息借款置换有息借款，这有什么不行的呢？能最大可能减少利息负担，哪怕是极短的时间也可以省下一笔钱来，省下的也就是挣下的。

还有就是可以尽量减少手中的现金资产，能多还一分债务就多还一分，尤其对待按日计息的那种借款更是如此，随着付息负债本金的减少，利息支出也会越来越少。

放弃赌性，安心还债

还债本身也是一种宏观意义上的理财，既然做出这个决定了，就要沿着目标走下去。这条道路不允许走歪了。

不要期待用高风险高回报的风险投资来挣“快钱”还清债务。

比如，有人或许会指望着通过投资，甚至加杠杆的方式投资股票、期货等方式来挣一把“大钱”来还清欠款。虽不能说这种方式完全没有成功的可能，但其成功的概率极其低微，一旦陷进去就会打乱阵脚，让情况变得越来越糟糕。

不要在处置风险的过程中产生新的风险。这也是“理财”的一条基本原则。

放下面子和身段，挖掘一切资源

一个人的能量短时间内是有限的，很多被债务缠身的人总是默默扛着如泰山一般的压力，生怕身边的人知道他的处境。

这种心态也是不对的。俗话说“一个叫花子还有三个难兄难弟”，何况是一个能负债数十万元的正常人？

关键时刻，或许只要你抹开面子、张开嘴，亲人或者朋友多少都能出点力，哪怕提供一点点支持也好过一个人埋头蛮干。

比如，亲朋好友的短期无息借款让你周转一下，解开燃眉之急，用时间换空间，给自己的还债之路减少障碍，这种做法有何不可呢？

不要让自己被债务弄得失了理智

吃一堑，长一智。既然前面已经有过一次失足的经历，接下来要做的就是让借款一天天减少，其他的任何事情都不要多想。

这个过程是很煎熬的，但只要迈过这道坎，整个人生就完全不一样了。

如果为了还债而病急乱投医，总想着各种不靠谱的事，那结果也终将不靠谱。尤其是那些铤而走险或者一时扛不住压力想不开的人，是挺让人扼腕叹息的。

只要还有一份稳定的收入，债务总是可以还清的。

不管是什么样的“大神”，保本保收益的理财，其收益绝大多数时候是赶不上有息负债的利息支出的。但高收益的“理财”投资又是不稳妥的事，所以在欠款没有还清之前，不要想着以“理财”的方法来出坑。

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