安永：十四五规划下的金融科技与创新——推动金融各业思变行稳
理财鱼小提示：安永：十四五规划下的金融科技与创新——推动金融各业思变行稳
放眼全球，世界正处百年大变局中，随着新一轮科技革命和产业革命的深入发展，数字经济趋势猛烈，如何不掉队、追赶领先技术应用对各行各业来说至关重要；“坚持创新驱动发展”“加快数字化发展” 在《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》（以下简称《纲要》）中也多次被提及。
同时，受全球新冠疫情的影响，人们消费偏好、行为偏好的转变也对各行各业的生产和服务模式提出极大的挑战。 如何在危中思变，转危为机是各行各业需要思考的问题。金融行业作为改革开放的排头兵，更应主动迎接挑战，抓住先机，发挥行业引领和基石作用，助力整体经济和社会发展。
我们看到，金融科技正在深刻影响并多维提升金融服务的方方面面，主要体现在：
模式上：线上化、智能化、普惠化、开放化成为金融发展的新趋势、新业态；
深度上：金融与科技的深度融合共进，成为数字经济时代下金融业的重要发展策略；
广度上：金融科技的应用场景不断创新与拓宽，逐步形成广覆盖多层次有差异的金融服务体系。
我们认为，在下一个五年里，金融机构应以“科技创新”为导向，以“思变行稳”为原则，积极布局金融科技发展战略，寻求创新发展以提升自身竞争力。安永基于对近期国家十四五发展相关政策的解读，建议金融各业重点关注以下几方面的发展态势：
1）探索金融科技新技术应用，助力数字经济发展《纲要》提倡应着眼于抢占未来产业发展先机，聚焦新一代信息技术等战略性新兴产业，加快关键核心技术创新应用。我们所主张的“金融科技以新兴的科学技术赋能金融服务，实现创新在金融服务业务和管理的应用”，符合《纲要》的指导思想。金融科技切实正以迅猛态势重塑金融行业生态，加速金融机构数字化转型。尤其是在十四五期间，随着人工智能、大数据、区块链、云计算、网络安全等新兴数字产业培育壮大，金融科技赋能效应将得到进一步凸显，成为数字经济发展的关键力量。
我们建议金融机构应时常关注金融科技领域最新动态及前沿信息，加强前沿技术多路径探索、交叉融合和颠覆性技术的研究；有序推进金融创新，持续打磨出一系列具备自身特色的创新应用，并逐步打造未来技术应用场景，加大对金融科技人才的投入，加强创新型、应用型、技能型人才培养，激发优秀人才创新活力，以期加快我国数字社会建设步伐，构筑全民畅享的数字金融生活。
2）加强科技赋能业务创新，有效支持实体经济发展《纲要》坚持把发展经济着力点放在实体经济上，倡导“充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态新模式”。我们认为，技术创新与业务场景的深度融合为金融服务带来了新机遇。在国家大力提倡金融服务实体经济的当下，金融机构应持续、积极地探索业务创新对产业的赋能，通过科技手段创新直达实体经济的金融产品和服务，支持以高科技、高端制造和服务、基建和民生等为代表的实体经济产业，构建实体经济、科技创新、现代金融等协同发展的现代产业体系。
同时，我国当前以产业供应链为基础进行中小微下沉服务俨然成为趋势，《纲要》提出应“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系”。安永建议金融机构以金融科技手段深化产融结合，支持普惠创新体系并完善金融服务体系，发挥金融机构的社会责任担当。例如，银行机构可通过线上化金融服务平台覆盖老少边穷地区金融需求，建立智能风控系统降低服务成本，助力普惠金融与三农金融的发展；利用区块链、云计算等技术打通供应链链条信息，创新供应链金融产品，解决小微融资难融资贵融资慢等问题，助力“十四五”目标顺利实现。
3）紧跟数字货币发展态势，积极参与数字人民币场景创新在移动支付和互联网日益发达的今天，数字经济已经成为全球经济重要驱动力和新的增长点，数字货币更是备受关注。全球主要经济体纷纷推出对数字货币的探索和研究，希望通过发行数字货币，满足数字经济发展对货币和支付体系的更高要求。值得注意的是，《纲要》还专门提出“稳妥推进数字货币研发”的建议。
目前，我国数字人民币（Digital RMB）正处于央行数字钱包的试点环节，在生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政府服务等多个领域进行了测试。我们认为，随着相关技术标准、试点案例的陆续落地，数字人民币的发展将逐步进入正轨，建议金融机构应紧跟Digital RMB最新动态，一方面积极参与到数字人民币及配套体系的研发与设计中，另一方面，在合规可控的前提下，主动尝试并拓宽数字人民币的应用与服务场景，勇于成为数字经济建设发展的主力军。
4）谨遵“守正创新”基本原则，维护金融稳定发展态势虽然运用金融科技创新之势不可挡，但维护金融安全、稳定，杜绝系统性风险是金融发展之根。人民银行于2019年12月启动金融科技创新监管试点，并于2020年10月发布了《金融科技创新监管工具》，以打造机构自治、公共监督、行业自律、政府监管，四位一体的金融科技创新管理“四道防线”；同时，通过加快金融业标准化体系建设的步伐，人行于近两年发布了一系列金融科技领域的技术标准，以规范各项金融科技应用的技术安全。《纲要》更明确提出要“探索建立金融科技监管框架，完善相关法律法规和伦理审查规则”，倡导“强化监管科技运用和金融创新风险评估，探索建立创新产品纠偏和暂停机制”。
金融科技是加速器，加速金融机构数字化高速转型；但在高速运转及广阔吸纳新技术、理念、应用的过程中，也需要适当刹车、微调方向。在上述背景下，我们建议金融机构在探索创新的同时，应保持审慎的态度，坚持“守正创新”的根本理念，无论是设计技术驱动的金融产品或服务，还是开发服务于金融场景的科技产品，都要符合正确的政策导向，注重金融科技应用的合规、安全和风险管理，及时对新型风险的识别与处置工作进行完善，尤其是关注网络安全、数据保护、金融消费者权益保护，确保金融科技创新在《纲要》“稳妥发展金融科技”的大基调下能够“行稳致远”。
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