宠物保险的“他山之石”
理财鱼小提示：宠物保险的“他山之石”
宠物保险是2021年宠物行业中非常值得瞩目的领域。国外一些以宠物保险业务为主的初创公司，吸引了大量的资本融资。比如，伦敦的保险科技公司Bought by Many去年6月完成了3亿5千万美金的D轮融资，领头的是瑞典的EQT成长基金。它的估值已经达到了20亿美金。这家创立于2012年的公司，正在受益于宠物主数目的增加。新冠疫情后很多人居家办公减少社交也催生了养宠热。
全球的宠物保险市场规模预计将从2020的32.1亿美元增加到2025年的58.9亿美元。狗和猫的全球保险市场年度增长率在2026年前将达到最高。这就能解释为什么以人工智能驱动的保险公司Lemonade也将宠物保险纳入业务范围。他们在2021年宣布推出新的宠物保险解决方案。
在亚洲方面，OneDegree, 香港唯一的在线宠物保险公司，在去年8月的融资中募集了2800万美元。他们决定从宠物保险着手是因为公司估计尽管在香港有50多万只狗和猫，而且宠物医院价格不菲，但仅有大约3%的宠物拥有医疗保险。OneDegree让客户在移动电话应用程序上投保、管理保单、理赔。公司说大约90%的批准的理赔在两个工作日就完成支付。该初创公司是香港保险监管机构为在保险行业推动利用科技降低成本提高服务而批准的2020年才开始运管的四家在线保险公司之一。
瑞士再保险去年也发布了宠物保险的研究报告，从上图各国宠物保险的渗透率和市场规模的矩阵图看，中国宠物市场大，目前宠物保险渗透率低，拥有广大的前景。
但是从目前中国市场看，宠物保险表现得不尽如人意。
主要有以下几个原因: 消费者投保意识不强，理赔程序繁琐效率低下，存在道德风险，保险公司数字化创新能力不足。
那么如何借鉴国外成熟的发展经验，帮助中国的宠物保险的发展呢？
首先对于保险行业来说，亟需全面拥抱科技，数码化是大趋势。数字产品基于这些准则才能让产品吸引年轻一代：毫不费劲的数码体验，快速理赔支付，社区和归属感。传统的宠物保险公司为了能与新兴供应商竞争，他们需要提供一个简单的无缝链接的数字客户体验。年轻一代如果与他们的保险公司没有完美的端到端用户体验，他们会毫不犹豫地选择换保险。
目前在国内市场宠物保险产品普遍存在性价比不高、赔付程序麻烦、限制多、审核慢等问题，这些都是劝退宠物主人买保险的理由。甚至还有用户不小心买到“假保险”，用处处踩雷来形容不为过。
另一方面宠物医院过度医疗、没有规范透明的医疗体系和价格、保险公司风控不严格的话容易亏本等等；相较于国际流行的芯片植入，目前国内尚无一套通用的宠物身份验证法，宠物身份验证难，也让保险公司面临的骗保风险居高不下。
而最为关键的地方，是用户对宠物保险的认知度不够，很多人听都没听过，保险公司的市场教育成本很高，获客困难，市场便难以打开。
而从国际上的最佳实践看，软件公司和新市场玩家正在用数字化创新进行流程简化和自动化。数据可以优化保单的定价和理赔管理。比如某些品种的宠物更容易受到先天性疾病的影响。
中国的宠物保险发展还处在初级阶段，但是随着宠物行业在中国的持续发展，一些传统的保险公司和新兴的保险科技初创公司都瞄准了宠物保险这个赛道，未来的增长潜力巨大。
所谓“他山之石，可以攻玉”，让我们来聚焦分析一下英国成功的独角兽企业Bought by Many, 或许它的很多做法和经验值得国内宠物保险同行借鉴。
Bought by Many是一家以宠物保险为核心业务得互联网保险公司，旨在为有特殊需求得客户提供定制化得保险服务。公司于2012年成立于英国伦敦，2019年进入瑞典市场，2021年开始在美国推广。公司致力于聆听成千上万猫狗宠物主的心声，为他们提供他们需要的宠物保险。他们设计了优质的保单，确保当宠物最需要的时候获得最好的治疗。所有的宠物医院医疗费保单提供了终身的保障，并涵盖了既有病症（两年之前结束的）。他们让一切容易理解，你可以花费几分钟时间上网办理理赔。难怪客户热爱他们，在12个月内有12000条五星好评,并在2020年保险选择奖的评选中被评为最佳宠物保险供应商。
疫情下逆势增员，毛保费收入翻番
那么被投资界如此亲睐的保险科技独角兽交出了怎样的成绩单呢？2021年12月，Bought by Many公布，2020年4月到2021年3月，公司的毛保费收入比上一年度翻了一番，达到了1.46亿英镑，承保的宠物数目也翻了一番，达到40万只猫和狗。而上一个年度，公司的毛保费收入是7200万英镑，公司承保了20万只猫和狗。
在新冠疫情下，尽管经济不确定，这家保险科技公司没有裁员反而员工人数也增加了一倍，这种逆势增员的方式让他们可以从容地应对疫情期间宠物主激增的情况。
公司首席执行官Steven Mendel说，“为了满足美国和欧洲日益增长的需求，我们将客户牢牢地放在决策的中心。这不是仅仅嘴上说说而已，我们是为满足客户的需求而特别打造技术和产品。这适用于我们所有的运营。举例来说，在英国，我们聚焦在客户提出理赔时我们如何超级快速地向他们赔付的方法。这让他们更加快乐 – 他们已经非常开心， 我们的净推荐值在70多分 – 他们将更愿意续保，从而让我们的运营团队更加有效。”再举一个例子，公司调整了他们的产品范围去配合那些在疫情下财务窘迫的客户。这家保险科技公司追踪退保，发现6%的案例中，客户提及疫情是他们取消保单的原因。Bought by Many不选择提供延迟付费，因为他们认为这会在这段时间增加客户的债务负担。他们在八个工作日就开发并推出了一款基本产品。他们提供最必不可少的宠物保障和服务，其价格已经得到补助，比他们初级保险产品的价格还要便宜50%。
聆听客户的需求
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