特斯拉进军保险业，是保险之举还是无知冒险？
文 | 智行驾道
10月7日，马斯克在德克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上透露，特斯拉的内部保险计划将于下周正式上线。
此消息一出，就引起了业内震荡。我们都知道传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来，不能识别车主差异。而特斯拉的UBI车险是根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。也就是说，虽然车主都是一样的车，但保险范围、价格都可能大不相同。
根据易车研究院的调研报告显示，2011-2020年，中国车险保费收入持续壮大并突破8千亿元，但市场份额始终高度聚焦于传统保险机构，车企仍处边缘地带。不过用户对车企直营保险的呼声越来越强，2021年前三季度，中国广大汽车保险用户，有购买车企直营车险业务的意愿比例，高达66.44%，是无意愿比例的两倍。
特斯拉此时推出自营车险，从大局来说顺应了市场用户的意见，从对特斯拉本身和保险业来说，其实更是一个如意算盘。
被保险边缘的新能源车
今年7月，一场多年难遇的极端暴雨席卷河南郑州、新乡等多个城市，造成超过十万辆车浸泡水中。据河南省保险行业协会发布数据显示，因暴雨灾害共受理理赔18万余件，其中车险占比近95%，预计损失达52亿元。
新能源汽车理赔问题也随着这十余万起车险理赔案件“浮出水面”，这场暴雨让新能源汽车专属条款和保险的出台呼声更高。
目前，车险的个别附加险种对纯电动车来说不适用，比如涉水险全称叫“发动机特别损失险”，而纯电动车没有发动机，因此并不在理赔范围内。
在新能源汽车成本中，电池、电控及电机电控的成本总和约占全车成本的60%以上。这意味着，一旦电动汽车的三电系统遭遇进水故障，其将面临较燃油车更高的维修成本及二手车残值折损。
对车险企业而言，承保新能源车相比燃油车会带来更大的不确定性。早在今年4月，一则“平安保险公司不再为特斯拉新车上保”的消息开始在业内流传。虽然传言很快得到平安的否认回复，但由于新能源汽车业务规模小但赔付率明显高于普通燃油车，出于经营角度考虑，不少险企确实是收紧了对新能源汽车的承保。
对普通消费者而言，为新能源车上保往往需要缴纳高于普通燃油车20%的成本，但由于保费是以补贴政策前的价格计算、以补贴后价格赔付，因此存在明显的“高保低赔”现象。
以荣威RX5为例，这台车的燃油顶配版本指导价为18.68万人民币，因为没有政府补贴，所以投保价格就是按照18.68万元，商业险加交强险总计6900元左右。
而荣威RX5的纯电动顶配版本指导价为29.68万元，政府补贴后售价为22.38万元，与燃油顶配版相差不到四万元。但投保价格只能按照补贴前的价格计算，即29.68万元，商业险加交强险总计8700元左右，比燃油版车型多交了1800元左右。这对于新能源车主来说，造成了极大的心里不平衡。
另一方面，新能源车仍然沿用了燃油车的保单条款，但有些条款根本不适用于新能源车。比如说涉水险只保发动机涉水，而新能源车没有发动机，这个险种保不了电池涉水。
目前的车损险保障责任里没有包括电池损坏引起的责任风险。在厂家质保期内不出险还好，一旦发生此类事故，定损难、理赔难的现象会成为困扰车主和保险公司的共同难题。
车险费用高、保单条款不适用新能源等原因，是目前新能源车主普遍遇到的痛点，因此特斯拉车险的推出，能在一定程度上解决这个问题，并给新能源车险业提供一个参考。
传统保险业为何担忧？
事实上，如今传统车险业正在面临数字化转型，面对附加费率下调、保险责任增加、保额大幅提高、交强险改革等多项内容，车险行业改革将至，只不过特斯拉车险成为了排头兵。
特斯拉开卖车险的消息一出，即引发了保险业界人士的广泛关注，在车联网技术逐渐普及的当下，汽车制造商由于掌握着硬件的话语权，相对于保险公司显然有着更强的组建车联网运营平台的优势，更有可能起到主导作用。在这种情况下，汽车制造商做保险，被视为车险业的一大“威胁”。
当然，特斯拉并不是第一家入局保险行业的车企，其他车企业没闲着，比如东风、一汽、上汽等车企，在多年前就开始积极布局汽车保险业务，但受制于规模、服务、渠道等，始终没把保险业务做大做强。
截至目前，车企整体上还是按照保险公司的传统思维，布局汽车保险业务，同样面临定损、理赔等传统挑战，尚未形成有车企自身特色的保险业务新生态。
特斯拉之所以能对车险业形成威胁，一大部分原因是特斯拉的UBI车险采用的是驾驶人的行为数据作为定价依据，比如经常危险驾驶的人要比安全驾驶的人缴纳更高的保费，相比之下其他大多保险公司并无法掌握那么多驾驶人员的数据。
而特斯拉自己做保险，优势就突显出来了，特斯拉依靠其多年来掌握的用户驾驶数据，通过对驾驶员个体差异的量化定价，解决了汽车保险行业最头痛的问题。
举个例子，如果是在强制买车险的情况下，开车小心的司机就比较吃亏，因为他们的出险概率低，但却要和那些不文明驾驶的人交一样的保费，换谁心里都不舒服。
如果是自愿投保，那开车小心的司机大概率不愿意交保险，而剩下愿意交保险的，都是开车危险的司机。这样一来，保险公司整体的赔付率就会上升，于是他们就不得不提高保费，从而形成恶性循环，保费将越来越高。
在这种情况下，如果能像特斯拉一样推出对驾驶员个体差异量化定价的车险，就能很好的解决这个问题。中国汽车工业协会原常务副会长兼秘书长董扬对此表示，“这是一次革命性的变革，它预示着基于大数据的汽车服务新时代的到来。”
>相关《特斯拉进军保险业，是保险之举还是无知冒险？》内容：
1、 特斯拉宣布到2025年将电动滑板车和充电站带到商店
TeslaPower USA在新德里 Aerocity 的 Pride Plaza 酒店举办了印度商务会议。 参加该计划的有医学博士兼全球首席执行官 John H. Vratsinas、印度董事总经理 Kavinder Khurana 和印度业务主管 Sandeep Avasthi。 我们正准备在不久的将来在我们特许经营的特斯...【继续阅读】
2、 特斯拉Model 3座椅出现鼓包 官方：非制造缺陷 维修需1.2万元
理财鱼小提示：特斯拉Model 3座椅出现鼓包 官方：非制造缺陷 维修需1.2万元 近日，有媒体报道，海外某特斯拉车主爆料称，自己的Model 3出现了座椅鼓包现象。 据该车主介绍， 出现座椅鼓包情况的特斯拉Model 3总行驶里程约1.05万公里，该问题是经历了几周炎热天气...【继续阅读】
3、 凌晨噩耗！常州特斯拉坠河，夫妻均已遇难！
理财鱼小提示：凌晨噩耗！常州特斯拉坠河，夫妻均已遇难！ 12月24日中午12时，一辆特斯拉轿车冲撞江苏常州溧阳市区新城桥护栏后坠河，车上乘坐的两人是夫妻， 丈夫于24日抢救无效身亡，妻子则在抢救中。 12月25日晚，极目新闻记者采访获悉， 坠河的妻子已于25日...【继续阅读】