浦发银行存款失踪案大起底：涉事方各执一词，票据灰产露冰山一角(2)

除了频繁变更法人代表外，瑞豪国际的投资人和经营范围也屡次变更，企查查显示，2014年周贤苏退出公司股东，南通瑞豪建材有限公司成为新增股东，2019年4月时，毛显场和南通瑞豪建材有限公司退出投资，王伟民和刘涛成为新增股东，公司注册资本从100万元增长至1000万元，公司经营范围从原来的卫生洁具、陶瓷制品、建筑材料变为有色金属、化工原料、房产经济、机械设备生产加工。

周贤苏究竟是否为瑞豪国际的实际经营者？一家有着信用污点的企业，为何能在银行成功办理大额承兑汇票？重重未解之谜都令这起案件显得愈发神秘。

银行承兑汇票套利乱象

不久前，渤海银行曝出的巨额存款“被质押案”引发舆论高度关注。江西济民可信集团旗下的两家子公司宣称，自己在渤海银行存的33亿元，有28亿元离奇“消失”，但渤海银行却回应称，济民可信对此知情。目前，双方仍各执一词。

巧合的是，这两起超亿元的存款质押案都发生在江苏。据业内人士分析，江苏尤其是苏南一带贸易发达，企业有开汇票结算的现实需求，而这给以票据做幌子的套利灰产提供了土壤。

据了解，银行承兑汇票被企业广泛使用，一方面源于结算的需要，另一方面就是融资的需要。尽管我国相关法律不允许开具没有真实贸易背景的票据，但事实上，承兑汇票的融资属性早已经被一些人盯上。

对于银行来说，银行开出承兑汇票是对第三方企业做出连带责任担保，属于融信业务的一种。也就是说，银行开出承兑汇票本质上不融出资金，也不占用贷款规模，因此也成了银行维护客户的重要表外工具。

业内人士举例说，如果企业要贷款，银行如果直接给企业发放贷款，资金就有可能流出银行体系，有些银行会主动要求企业不要贷款，而是以存单做质押，申请开立银行承兑汇票，然后再去贴现，用来替代发放流动性的贷款，企业拿到了资金，银行的贷款规模、存款规模也双双增长。

但是，这样看似有着一举三得的承兑汇票，背后却隐藏着许多不可控的风险。如果融资方不能按时还款，被质押的存单就会被用来还款，从而引发多米诺骨牌的连锁反应。

风险更大的情况是，一些非法票据中介就通过购买大额存单或银行理财产品，质押给银行，获得银行授信后开票，然后以3%-5%的贴现率进行贴现，再发起新一轮融资套利。

据了解，上述流程一般一个工作日就能完成，当天存钱，当天开银票，当天贴现或第二天贴现。然后周而复始，循环套利。

这些非法票据中介通过循环开票套利，转移银行信贷资金，干扰了正常的金融市场秩序。

票据业务的初衷是为了帮助企业降低融资成本，以降低企业的运转成本，但一些非法票据中介却通过一些非法手段，抬高企业融资成本，让中小企业融资更是雪上加霜。这也成为监管部门出手整顿的重点领域。

据此前北京银保监局发布的《关于规范银行业金融机构票据业务的监管意见》指出，针对票据领域违规问题，应从资金审查、贸易背景审查、商业承兑汇票业务、高比例担保票据业务以及跨省异地票据业务等多个方面进行强化规范整治，促进票据市场健康有序发展。

对于银行业机构商业承兑汇票业务的规范管理，监管机构要求银行建立严格的授信企业准入标准，实行名单制管理，全面加强商票客户准入管理，同时针对结构相对复杂的商票业务，必须构建与其风险程度相应的内控管理体系，防止以复杂交易结构规避监管要求。

监管部门提别提醒银行，要采取有效措施，防范空壳企业、高风险企业和套利企业挤占金融资源。

言犹在耳，但近期曝出的案件，显然是没能严格遵守监管部门的要求。

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