微业贷再“进化”：小微金融标杆深入新战场

银保监会最新数据显示，2021年上半年银行业制造业贷款增加1.7万亿元，涉农贷款增加3.03万亿元。其中，科研技术贷款同比增长23.7%，主要银行绿色信贷增加超过1万亿元。

作为国内首家互联网银行，微众银行秉承“微”、“众”基因，充分发挥出数字普惠金融服务“排头兵”的优势，不断为小微金融市场添砖加瓦：截止2021年第二季度，微众银行微业贷累计贷款金额已超7100亿元。

虽然与六大国有银行动辄万亿的小微贷款余额相比差距不小，但上线不足四年的微众银行微业贷，从无到有、由小及大，借助数字科技力量跑出了自己的小微加速度，是当之无愧的小微金融标杆。

从2017年底初版微业贷，到2020年微业贷科创贷，再到拓展产业数字金融服务，微业贷在自我进化中推动小微金融探索进入深水区：通过数字技术带来的金融效率提升与服务优化，微业贷将源源不断的金融活水“精准滴灌”向千万小微企业，大幅延伸了普惠金融的服务“半径”，为解决小微融资的“最后一公里”难题做出了巨大贡献。

如今，市场、监管均对小微金融服务的质量、效益、效率上提出了更高更多要求，微业贷也顺势向需求更精细多元的领域进化迭代。

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基因

数量达8000多万家、占到全国企业总数的70%、贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果、带动80%以上的就业——

公开数据对小微企业的描述，印证着小微企业举足轻重的地位：国民经济毛细血管、推动经济高质量发展不可或缺的力量。正因如此，国家近年来持续发布对小微企业的帮扶政策。

在市场和政策导向下，小微金融从金融机构的选择之一变成必选项。但不可忽视的是，即便是“几家抬”，小微金融依旧存在“麦克米伦缺口”，即金融资源供给不足而形成的巨大资金配置缺口。

究其原因，是小微企业经营波动大，风险高，财务紊乱；同时缺乏结构性数据，银行传统的获客与风险识别模式极易失灵。加上小微企业个体之间资金需求差异较大，属于非标准化产品，即便息差较高，银行因难以实现“风险-成本-收益”之间的平衡，只能望而却步。

而大数据、AI为代表的数字技术蓬勃发展，为解决小微金融的上述难题提供了必杀器。通过技术手段，银行可以提高数据的获取和分析能力，实现更精准的用户画像和风险匹配，从而构建更精细的运营模式、更立体的风控手段和更完善的风险分散机制。

这也是微众银行的优势所在。

作为国内第一家民营银行，微众银行自诞生起就带着深厚的科技基因和普惠底色。2017年底，在首个爆款产品微粒贷的成功经验下，微众银行经过反复论证和长期筹备，上线了微粒贷的企业版——“微业贷”，试图以金融科技化解小微企业金融服务供需两侧鸿沟。

经过近四年的努力，微众银行用数据说明，其强大的金融科技实力能够大幅提升客户触达能力和风险识别水平，将资金点对点精准匹配到小微企业手中。截止2021年第二季度，微众银行微业贷已辐射27 个省和直辖市，累计触达小微企业227万家，为其中73万家提供贷款，累计贷款金额超7100亿元。

此外，得益于数字金融技术，微业贷还在“首贷率”实现突破，使得融资难的根本性问题得到改善。《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（以下简称《通知》）要求，大型银行、股份制银2021年新增小微企业法人“首贷户”数量要高于2020年。而微众银行2020年全年新增“首贷户”达到10万户，2021年上半年已经新增超过4万户，微业贷客户中约60%企业客户是首次获得银行贷款的。

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进化

马斯洛需求层次理论告诉我们，最高的需求是自我超越。微业贷的一次次自我进化，就诠释出微众银行在服务小微企业上精益求精、不断突破的战略。

进入后疫情时代，数字技术驱动的“无接触”金融服务成为银行业的必然选择，各类政策也对小微金融服务的质量、效益、效益上提出了更高要求。

其中，《通知》明确指出，“要重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。探索完善科技型小微企业金融服务，促进新技术产业化规模化应用。”

而微众银行微业贷早就先于政策一年，开始密切关注重点领域产业及科创中小微企业发展，将更多资金、资源精准投向了“专精特新”等科创型中小微企业。

2020年3月，在沿袭微业贷的成功模式和特色优势的基础上，微众银行针对科创中小微企业因轻资产无抵押、价值难以评估、成立时间不长等原因而面临融资难的问题，打造出具有差异化的数字金融服务产品——微业贷科创贷款。

在模式方面，微业贷科创贷通过大数据分析、AI等数字技术支撑的全线上化模式，实现企业风险分层更细化、额度核定精准化，因此企业无需抵质押，即可享受全天候、智能化的融资服务。此外，微众银行还首创“政银担”线上化、批量化担保融资服务模式，构建了政府、银行、担保机构新型伙伴关系，进一步深入服务这些企业。

更重要的是，微众银行微业贷科创贷款并不是简单的输血，而是试图将精准融资服务覆盖到科创型企业全生命周期，针对其不同阶段的发展需求侧重，通过与各地政府及机构平台的合作，促进金融资源和科创要素的深度融合。

目前，科创型中小微企业已成为微众银行企业金融服务的重点客群之一，已吸引近10万户科创企业前来申请。截止到2021年二季度，微众银行科创金融已经为超过5万户客户授信710亿元。

其中，微众银行通过全生命周期的金融服务，支持“专精特新”中小企业当科技创新的“主角”，助力“专精特新”中小微企业取得创新新高度。全国近三千家专精特新“小巨人”企业中微业贷服务了其中22%。

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共生

莱特·金（Brett King）提出的Banking 4.0模式构想，几乎已被微众银行实现。但与Banking 4.0中冷冰冰的机器服务不同，在小微金融领域，微众银行和微业贷进化中一直有温情的一面。

在这背后，是微众银行扎根实体经济，“与企业共成长”美好的愿景。

例如在特殊时期，微众银行微业贷率先提出三个月延期还款政策，在第一时间给予小微企业融资支持，并为小微企业复工复产提供坚实助力，获得了微业贷用户的一致好评。

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