“金融科技”勾当高息贷款等于饮鸩止渴(2)

现在，对于恪守风险控制底线的X公司来说，它只有两个选择：关门大吉，或者学习Y公司的打法，放弃自己的风险控制底线。在这种“劣币驱逐良币”的商业氛围下，绝大多数P2P公司由此沦陷。极少数恪守风险控制底线的P2P公司，它们的商业体量在整个行业中也变得无足轻重。

P2P这类“披着金融科技外衣，实际是驱逐良币的劣币”的金融乱象，其实在金融行业中经常发生。

由于坏账、亏损等风险的滞后性，那些不顾风险控制的企业，往往能在几年的短时间里，大举战胜那些对风险控制有要求的公司。不顾坏账风险、以超低利率对所有人放贷款的银行，也会抢到巨大的市场份额。以高价追入泡沫股票的基金公司，其业绩在牛市中会秒杀对估值保持谨慎态度的基金公司，前者的规模也会因此膨胀到后者的许多倍。

当“劣币驱逐良币”的乱象发生，如果没有监管机构干预、单纯依凭市场的力量，几乎可以说，任何一个金融行业都会出问题。这与金融行业是否采取最新的金融科技无关，古老的市场规律仍在决定一切，而这也是为什么金融业是这个世界上监管最严格的行业之一。

投资者为什么会被坑

在2019年的3.15晚会上，中央电视台曝光了一种外号叫“714高炮”的互联网高息贷款模式，这个模式的残酷性震惊了全国。

714高炮指的是一种高息的超短期贷款，周期一般是7天或者14天，贷款利息高的吓人，一般是先收取本金的20%到30%作为手续费，然后在7天、或者14天的贷款到期后，只要本金没能归还，那么就要每日再课以巨额罚息。这种罚息之高，甚至达到每天10%。

很显然，这种被称为“714高炮”的短期贷款，其贷款利率之高，以及相应的违约率之高，是一般做金融的人难以想象的。在短短一个月的时间里，借款者就可能要归还本金2倍、甚至3倍的款额。而在如此高利率的高利贷无法偿还以后(也是一个必然的结局)，与之伴生的暴力催缴等社会问题更是层出不穷。

而在另一边，在2019年到2020年的P2P暴雷潮中，无数通过P2P平台进行投资的投资者，又倒在了追求“稳定高额利息回报”的路上。

那么，无论是互联网短期高息贷款714高炮也好，P2P理财计划也罢，这些以金融科技创新为名的高息贷款，为什么会坑到投资者呢?在传统金融工作者看来，这些贷款一则利息高得可疑，二则缺乏严格的政府监管和第三方资金监督，非常不可信，可还是有很多人会掉到陷阱里。

掉到这些陷阱里的人，一般来说有三类。

第一类是一些在金融市场边缘化的人群，他们收入不高，又对短期财富获取有超高兴趣，同时理财知识匮乏，对自己的信用记录也不甚在乎。第二类则是一些抱有“人多的地方没事儿”的投资者，以为一些金融科技公司既然能在大电视台打广告，就不会有风险。就算有了风险，全国那么多人参与，也断然不会出事。至于到底有没有风险，则懒得自己去了解。第三类则是一些存有侥幸心理的投资者，觉得就算有风险，自己只要能在金融风险暴露之前跑掉，也就无所谓。

在这三种投机心态的帮助下，这些蕴含巨大风险的金融计划，身披金融科技的外衣，出现在了市场上、生活中。

金融科技自有用处

其实，在金融行业中，科技自有其用。只要不是用在收割缺乏金融学知识的民众身上，或者是用在制造新时代的庞氏骗局上，金融科技的应用仍然大有裨益。

比如，中国的银行业现在开始对货币的冠字号进行智能识别。在过去，一个储户在银行取走的货币是无法留痕的，每张货币长得都一样，而依靠人工记录每张货币的冠字号，工作量又未免太大了。

而随着智能识别手段的应用，现在的银行已经可以记录每一张货币的冠字号。在一些反诈骗、反腐败、犯罪防范领域，冠字号记录已经成为重要的金融科技工具。

同时，随着货币电子化的逐步推进，金融科技在反腐败领域的应用也越来越多。对于电子化的货币，在大数据之下，任何一笔资金的流动都可以在理论上无限制进行追踪。而对于无法追踪的纸币，任何大额交易都可能成为反腐工作的重点稽查对象。

在征信系统方面，新的征信系统也让社会的信用体系变得更加完善。当人们意识到自己每一笔失信的行为，都会被记录在案、影响以后的经济活动时，整个社会的信用状态必然变得更加完善。而当社会中大多数人都遵守信用时，这个社会的运行效率就会提高很多。

但是，假借金融科技之名、行新时代金融骗局之实的行为，仍然大有人在。在这之中，虚拟货币就是一个典型的例子。号称应用了最新区块链科技、达到去中心化的虚拟货币，实际上是一个毫无实际价值、也完全无法对现有金融体系提供帮助的产物。对于这样的金融科技，称之为“乱象”并不为过。

从人类使用贝壳作为货币以来，金融在这个星球上已经出现了几千年的时间。作为人类社会分配财富和资源、而非直接创造财富的手段，金融业的兴衰，决定了社会生产活动的秩序。

步入二十一世纪，古老的金融在最新的网络、计算机科技手段帮助下，变幻出了千变万化的金融科技新形态。这些形态有的让我们的社会变得更加高效和有序，但不少也在“金融科技”的旗号之下，干着最古老的高利贷、庞氏骗局之类的勾当。

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