未来的企业信美相互人寿董事长杨帆：以用户为中心构建保险数字化底层架构
作为“十四五”规划的开局之年，2021年中国开启了全面建设社会主义现代化国家新征程，向第二个百年奋斗目标进发。
“十四五”规划和远景目标纲要提出，要坚持创新在现代化建设全局中的核心地位。要强化企业创新主体地位，促进各类创新要素向企业集聚。可以预见，未来五年创新驱动将是经济发展的主基调和动力源。
2021年，以何创新驱动发展？在互联网新技术与各行业快速融合与变革的当下，我们聚焦制造、生命、能源、金融、空间与海洋等深具影响的领域，通过挖掘企业创新的故事，寻找中国经济增长的源动力，馈未来以启示。
中新经纬客户端7月2日电 (魏薇)“至今仍有很多人不理解我当初为何选择创业。”信美人寿相互保险社(简称信美相互人寿)董事长杨帆感慨道。这位保险行业的“老兵”从上世纪90年代初便投身于保险行业，先后在中国人保集团、原保监会工作，曾任太平养老执行董事、总经理，泰康养老执行董事、总裁。
随着寿险行业的快速发展，保险行业一度陷入一种浮躁的氛围。“我们应该时刻问自己为什么要出发？行业存在的意义到底是什么？”作为一个保险行业长期从业者，杨帆始终不忘自己投身保险行业的初心——用保险专业知识为投保人提供风险管理方案。
2014年前后，监管部门开始倡导保险回归保障本源，彼时互联网大潮席卷各行各业，杨帆也看到了创业的机会。“我认为保险行业应该有所改变，可以尝试一些新的业务发展模式。如果能把‘以会员为中心’的相互制保险引入中国，再加上互联网赋能，这样就回归到保障本源。”
就这样，杨帆和一群志同道合的人经过两年多时间筹备，共同创了信美人寿相互保险社，2017年5月5日也正式拿到监管开业批复，成为国内首家，也是目前唯一一家相互制寿险机构。
回首走过的五年创业路，杨帆认为，当前数字经济深入发展，金融服务业的数字化转型将是大势所趋。保险的重要基础是大数法则，数字化转型更为迫切和重要。信美相互人寿从成立之初就要求整个公司全流程在线化，将所有系统搭建在云端，开启数字化1.0；2020年又深化数字化的迭代，提出要实现全面的实时数据化，迈入数字化2.0升级之路。
信美人寿相互保险社董事长杨帆 来源：受访者提供
互联网赋能相互保险
相互保险已有数百年历史，是对同种风险有着保障需求的人共同形成的组织，组织成员“共同收益，共摊风险”，在全球保险市场中占据着重要地位。根据国际合作和相互保险联盟(ICMIF)统计数据，截至2017年末，全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的26.8%，覆盖9.2亿人。
2015年1月，原保监会印发《相互保险组织监管试行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸。办法出台后，杨帆迅速带领团队成员着手撰写筹建报告。他回忆道，“我们希望能用全新的机制助力行业改变，让行业回归到最本质的保障，利用互联网手段让更多人享受普惠的保险。”
2017年，信美相互人寿正式获批开业，成为首批试点的三家相互保险机构之一。杨帆坦言，作为中国保险行业的新事物，信美从获批之日起就面临各种困难和挑战。
首先是商业模式难以直接借鉴，商业化的相互制寿险在国内一直是空白，在筹备期间，管理团队成员实地去探访了西北人寿等几家美国的相互制保险公司，深入了解国外机构的做法，创始团队也对互联网、大数据技术应用等进行了详细研究。
另外一个挑战是能否找到具有共同理念的出资人。“在出资人的选择上，信美的创始团队非常慎重，三个因素是核心的考量，理念一致是前提，长期合作是基础，资源互补是共识。”杨帆解释道，相互制保险和一般的股份制保险公司机制不一样，长期寿险保单的持有人才是公司真正的所有者，公司是属于全体会员，而非出资人的，如果上述三个因素不具备，是对出资人的不负责任，也难以长期合作，会给未来的公司治理带来困扰。
还有一个问题就是会员意见能否第一时间采纳。杨帆称，作为相互保险机构的管理团队必须时刻保持警醒和反思，相互制的组织形式决定了会员给的建议第一时间就要吸收、反馈，迅速改善自身的管理和服务，否则就不是真的相互制，与一般的股份制保险公司相比，这点是它们本质上的差异。
作为一个全新的组织，如何赋予企业与传统保险组织不同的基因？“信美成立之时，正值互联网迅速发展时期，互联网也为相互保险插上了翅膀。”杨帆谈到。
在杨帆看来，相互保险以会员为中心的理念与互联网的顶层理念相同，相互保险要为会员提供极致的服务，这就需要保险公司能够达到极致的效率，需要用数字化武装公司管理体系，依靠技术改造公司的基因和架构。
实时数据化的升级之路
在信美相互人寿之前，国内对相互保险的认知度较低，相互保险的数字化架构如何搭建也并无先例可循。
但杨帆坚信，作为一家具有互联网基因的保险公司，要将IT开发能力和知识产权掌握在自己手中，之后才能不断迭代，快速适应真正的用户交互需求。
“要想盖一幢摩天大楼，先把架子搭好。”在设计底层架构时，杨帆也有自己的考虑，他认为，一定要将原来保险公司的链条式框架改为辐条式。
杨帆对中新经纬客户端解释道，链条式就是一条业务线一套系统，以业务为核心，佣金系统也是指向业务线和某一功能，看似完整实则中间环节被割裂；而今天，新型保险机构的底层框架要转变为辐条式，即以用户为中心，重新搭建架构，所有的分支、系统都应该指向用户。
因此在数字化的起步之初，杨帆就设立了整个公司全流程在线化的目标，并将所有系统搭建在云端。为夯实数字化底盘，他不惜投入更多资金，技术人员在公司总员工中占比更是达到一半以上。
就此，信美相互人寿开启了数字化1.0基础建设。2017年，搭建了以阿里云为基础的整体云上架构；2018年，公司启动了以大数据平台为基础的数据中台建设。同时，信美相互人寿还加入智能识别技术的AI应用系统建设。在实现投保人全在线投保功能的基础上，信美还开发了智能客服系统，最高峰时可满足10万人在线通过智能机器人进行答复询问。
在基础建设基本完成后，2020年信美又提出实现全面的实时数据化，迈入数字化2.0升级之路。
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