2022版人身险产品负面清单扩容 新增“增额终身寿险变相突破定价利率”等内容

日前，《每日经济新闻》记者获悉，近期银保监会人身险部编制了2022版人身保险产品负面清单，已下发至各人身险公司。

整体来看，2022版负面清单共有82项。相较2021版新增9项，还有2项微调。新增的9项涉及短期健康险短险长做、增额终身寿险变相突破定价利率等。

此前，银保监会曾表示，各险企应当严格对照历次通报内容和负面清单中的问题进行自查，对于其他公司产品核查中发现的问题，要引以为戒，及时变更、停售类似产品，已经造成不良影响的，要及时报告、认真整改，不能存有侥幸心理。

负面清单增至82项

据悉，2022版负面清单涉及产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四项内容，共82条。《每日经济新闻》记者注意到，相较于2021版，2022版负面清单新增加9项内容，还有2条有所修改。

在产品条款表述方面，“短期健康保险产品条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患”新增列入负面清单。所谓保证续保，指的是只要在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司就必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

实际上，为了严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者，2021年，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

2022版负面清单在产品责任设计方面新增2项增额终身寿险产品、2项健康险产品，以及1项满期金累积生息责任设计不合理的问题。所谓增额终身寿险，即在保费恒定的情况下，其保额会随着时间不断增加的终身寿险产品。

近年来，随着增额终身寿险市场不断扩大，噱头营销、变相突破定价利率等现象也逐渐抬头。此次“增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患”“增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险”两项被纳入负面清单。

2022年1月，银保监会发布人身保险产品问题的通报称，6家寿险公司报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

2022版负面清单在产品责任设计方面还增加两项健康险问题，包括“医疗保险条款混淆‘恶性肿瘤’和‘恶性肿瘤-重度’概念”以及“恶性肿瘤疾病保险仅含‘恶性肿瘤-重度’责任，产品定名不符合要求”。

此外，“产品责任中包含满期金累积生息责任，存在严重风险隐患”也是新增内容。

人身险产品监管“常态化”

在产品费率厘定及精算假设方面，“医疗保险费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险”“产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险”被列入负面清单。

在产品报送管理方面，“健康保险加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中”被列入负面清单。

此外，相较2021年版，2022版负面清单对2项内容进行微调：在“健康保险产品犹豫期设置过短，等待期设置过长”基础上增加了“等待期未以突出的方式让消费者了解”。此外，部分产品提供“新冠隔离”责任，扰乱市场秩序也被加入2022版负面清单中。

2018年5月，监管部门就曾对人身保险产品开展专项核查清理工作，对违规开发产品、产品设计异化、损害消费者利益、开发“奇葩”产品等四项行为进行严查，还发布了2018年版人身险产品开发设计负面清单，要求保险公司对照负面清单进行自查整改。

2019年，银保监会又建立了人身保险产品通报制度，相关统计显示，2019年以来，银保监会先后10次通报了人身险产品问题，前后约60家保险公司“踩雷”。

2021年1月，2021版负面清单发布，要求各公司应当在日常产品开发管理工作中，严格按照监管规制、“负面清单”等监管要求，认真做好产品开发、销售、回溯等全流程管理，切实承担产品管理的主体责任，不断提升经营管理能力。

在最近一次人身险产品问题通报中，银保监会要求，各人身险公司应当持续加强产品开发报备工作的审核把关，总精算师需落实好产品审核把关的第一责任，及时发现产品设计、定价、精算等方面存在的问题和不足。

下一步，银保监会将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。

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