【案例分析】因暴雨进水导致车辆受损，保险公司如何赔付？
基本案情
甲某某系某某小型轿车的车主，该车在保险公司投保了车辆损失险并不计免赔，事故发生在保险期间内。2020年08月18日18时45分，金某某驾驶该小型轿车沿某某大街由南向北行驶时，因为暴雨导致路面积水，致使车辆熄火，导致车辆被水淹造成该车辆损失。事故发生后，该车辆被拖运至修理厂，一审法院根据申请依法委托鉴定，该车辆损失为31560元。2020年8月18日，青县出现强降雨天气，降雨量为87mm，为暴雨级别。保险公司抗辩认为因暴雨导致积水致使车辆熄火，不属于车损险承保范围，本次事故属于涉水险承保范围，甲某某未投保涉水险，其不应承担保险赔偿责任。
经沧州两级法院审理后认为，根据保险合同约定，保险公司应予赔偿，事故导致的车辆损失31560元，由法院依法委托的鉴定机构评估确定，保险公司应赔偿甲某某车辆损失31560元。
法官说法
双方签订的保险合同依法成立并合法有效，双方应当依约履行。《机动车综合商业保险条款》第一章（机动车损失保险）第六条约定，“保险期间内，被保险人或者允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴”。本次保险事故发生在暴雨天气，而从保险条款看暴雨是承保原因之一，在无相反证据证明的情况下，应认定车辆损坏系暴雨天气导致路面积水车辆被淹造成，根据保险合同约定，保险公司应予赔偿。
法官后语
涉案车辆在保险公司处投保了车辆损失险，金某某驾驶车辆时因暴雨天气导致该车辆损坏，甲某某依据双方之间的财产保险合同向保险公司主张理赔。车损险保险合同约定保险人应对暴雨造成的损失负责赔偿，同时又约定对发动机进水造成的发动机损坏不予赔偿。《中华人民共和国保险法》第三十条的规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。据此应作出有利于被保险人和受益人的解释,如果发动机进水产生的损失是暴雨造成的，保险人也应当承担保险责任。事发当天，金某某系在暴雨天气驾车行驶，其难以预料何处容易积水、积水多深、积水是否会导致车辆受损，路上的机动车在暴雨时也不可能全部停止行驶，其涉水行驶并非故意。根据近因原则，暴雨天气是本案车辆受损的关键原因，暴雨与此次损失的产生之间存有直接的因果关系，本案情形属于保险公司约定的承担保险责任的范畴。
来源：沧州市中级人民法院
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