正面遭遇特大暴雨洪灾 保险减损有这些重点

　　[ 目前各个保险公司收到关于河南灾情的报案数量迅速上升，据第一财经记者统计，在超过5万件的报案中，仅中国平安(601318)一家的预估赔付总额已超6亿元。 ]

　　河南的特大暴雨洪灾牵动着全国人民的心。这样的巨大灾害，除了威胁人民的生命安全之外，也伴随着巨大的经济损失。在7月21日下午河南省举行的新闻发布会上公布的数据显示，目前此轮极端强降雨天气已致25人死亡7人失联，造成直接经济损失54228.72万元。

　　在这个时候，保险这一风险补偿工具的巨大功用就能够体现得淋漓尽致。据第一财经记者粗略统计，目前各个保险公司收到关于河南灾情的报案数量迅速上升，截至发稿前已超过5万件。

　　在这样的巨大自然灾害面前，造成的损失往往是多方面的，除了人身伤亡，还有车辆房屋被淹、货物农作物被淹损毁、道路设施被冲垮。

　　据第一财经记者统计，目前上述超过5万件的报案中，涉及车险、财产险、意外险、农险、寿险等多个险种。部分保险公司披露了报案所涉损失，其中仅中国平安一家的预估赔付总额已超6亿元。

　　车险：保不保得分情况

　　车辆被淹往往是洪灾中牵涉个人投保者最多的损失。从此次保险公司报案情况来看，大多数均为车险报案。例如平安产险共接到灾情相关报案20697笔，其中车险报案数量就达20471笔，占比高达98.9%；太保产险这一比例也高达98.08%。

　　“这一方面说明车辆受灾的面比较广，同时也说明相对于其他财产险而言，车险的投保比例会高很多。这从中国财险市场上车险保费占比多年来均高达六至七成就可以看出。”一名资深产险业人士对第一财经记者表示。

　　那么车辆在暴雨洪水等灾害中受淹，车险一定会保吗？

　　据多名保险公司专业人士介绍，针对此情况，如果是在2020年9月19日新车险条款发布之后投保的车险保单，涉水险这一原来需要单独购买的附加险已被归入车损主险中，因此一旦买了车损险就可赔付（擅自改装、无证驾驶等除外责任情况无法赔付），但是在2020年9月19日之前买的老车险产品则需要区分以下情况：

　　如果车辆是停在小区或者地下车库等静止停放期间被淹，只要投保了车辆损失基本险，就属于保险公司的赔偿范围内，具体赔付情况要根据车主的保险担保额和勘验定损结果来决定。

　　如果车辆是在行驶涉水过程中熄火被淹，且只购买了车损险，并没有购买涉水险，根据保险条款除发动机之外的汽车损伤，保险公司将根据具体情况认定责任，如果是既购买了车损险也购买了涉水险，则车损和发动机损失都可以赔偿。

　　微保相关人士提示称，当发生灾害车辆被淹之后，具体的车辆理赔步骤如下：第一，车辆被淹之后不要试图移动或发动车辆，立马拨打车辆所投保的保险公司进行报案；第二，一般保险公司接到电话后会派人前往现场进行勘查，商定损失额度和维修方式。如果保险公司无法及时赶到现场，车主可以在保证自身安全的情况下及时拍下现场照片，如车辆受损情况，以便定损理赔。第三，联系救援并等待后续理赔审核，车主可以联系保险公司进行救援，也可以联系专业的救援公司前来施救。

　　另外，保险公司提醒称，不管是新车险还是老车险产品，在车辆被水淹后，投保人在车辆熄火后自行二次启动造成的发动机进水损坏均不在理赔范围内。同时，中国太保(601601,股吧)提醒称，新能源车辆在发生水淹或涉水行驶后，建议第一时间拔出钥匙或者关闭车辆电源，不要私自检修高压系统，并及时联系保险公司救援。

　　财产险：投保率还较低

　　在暴雨、洪灾等灾害面前，家里被淹、企业生产线或仓库被淹，都会造成不小的损失。但相对于车险，财产险的投保率相对较低，不管是针对个人的家财险还是针对中小企业的企财险。

　　以家财险为例，数据显示，在国外，家财险的投保率多在70%以上，而我国家财险投保率还不足10%。而在企业方面，大型企业目前对于企财险的保险意识已普遍加强，但中小企业，尤其是小微企业及个体工商户对企财险的保险意识还不强，而沿街小商铺往往是洪水中受灾较为严重的群体之一。

　　业内人士表示，在企财险方面，一些服务较好的保险公司的价值不仅在于事后补偿，而且会提供风险预警，并帮助企业一起防灾减损。

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