千万患者的保障缺口：阿尔兹海默病市场待爆发
理财鱼小提示：千万患者的保障缺口：阿尔兹海默病市场待爆发
“老龄化”已经成了我们常常探讨的热词，保险行业也在积极布局，我们看到最多的是养老社区的建设。但除此之外，老年人面临诸多健康问题的考验，还需要更多的产品保障。
老龄化社会下，我们面临的最大挑战之一就是阿尔兹海默病。人类寿命越来越长，阿尔兹海默病的发病率也越来越高，60岁以上的发病率超过5%，70岁以上的发病率达到15%，患有轻度认知障碍的比例更高。在全球导致死亡的十大原因（包括中风、慢性阻塞性肺病等）中，阿尔兹海默病是目前唯一无法治愈和反转的。有哪些新方法可以应对这一挑战吗？
保观
严峻的新挑战：阿尔兹海默病的困境
阿尔兹海默病的患者有多少呢？根据第七次人口普查数据，全国60岁及以上人口数量大约有2.6亿人，其中65岁及以上人口数量达到了1.9亿人，预计未来5~10年老年人数量会达到3~4亿。
其中，有5%的人会确诊，还有15%~20%属于轻度认知障碍。按照这个比例计算，估算中国有大约950万65岁以上的老年人被确诊阿尔兹海默阿尔兹海默病。全球范围来看，根据世卫组织公布的数据，全球平均每3秒就有一位阿尔兹海默患者，共有大约5000万名患者，我们是阿尔兹海默患者最多的国家。
虽然关于我国阿尔兹海默病的市场规模还没有比较准确的数据，但是在发达国家，平均每位患者一年要消耗3.3万美元；在国内，一些患者需要服用美金刚等药物，一年花费3万元人民币左右，还不在医保的报销范围内。以此进行估算，国内的千万阿尔兹海默患者的仅治疗相关市场规模就超过2000亿以上。
阿尔兹海默病带来的挑战是多方面的。首先，从治疗方面来看，目前还缺乏有效药物，美金刚等药物只针对症状进行治疗，但没有办法减缓疾病发展。本月初，百健的阿尔兹海默病新药Aduhelm获得美国食品和药品管理局（FDA）批准，这是FDA近20年来批准的第一款阿尔兹海默的药物。但是这款药物伴随着数据不充分、试验结果相互矛盾等争议，并且伴随血管性水肿、荨麻疹、头痛等副作用，被很多学者、医生及保险公司强烈反对。而且，价格远高于预期：6月7日，百健表示这款药物的标价为每年5.6万美元（约合人民币36万元）。
新药批准后百健的股价表现
除了经济压力，阿尔兹海默病对家庭的照顾压力也很大。患者家属不仅要承担繁重的护理工作，还要面对患者的大吵大叫、情绪失控等，很多家庭护理人员都面临情绪困扰的增加和负面的身心健康风险。
抢占千亿市场：早筛服务融入保险
阿尔兹海默病是最常见的认知症，大约占认知症的70%。当前的治疗有很多痛点，但也意味着市场机会。过去几年，国内外有一批与阿尔兹海默病相关的创业公司完成了融资。
这些创业公司基本都集中在阿尔兹海默的诊断和药物研发领域，但在缺乏有效治疗方法的情况下，对认知症的早期筛查和干预训练更加显得意义重大。阿尔兹海默病的发展是一个连续的过程，通常来说，在出现临床症状的15~20年前，它的病理生理进程就已经开始了，这也意味着这一病症的诊断阶段可以提前。结合相关的预防研究结果，如果能通过早筛及时发现阿尔兹海默病风险，及时进行干预，可以有效延缓患者认知功能的下降，提高其生活质量。
例如，Neurotrack主要建立数字健康平台，让人们可以使用数字工具和技术来评估、保存和改善记忆健康状况。
Neurotrack产品示例
Neurotrack推出了一款基于浏览器的应用程序，让用户观察屏幕上的图片，用户的眼球会随之而动，从而检查用户的认知能力是否有下降的迹象。然而，大部分公司没有建立起“筛查+干预”的闭环。只做筛查显然是不够的，只会引起焦虑，无法真正解决问题。
治疗阿尔兹海默等认知症成本高昂，为了解决支付问题，保险行业也提供了一些解决方案。2018年，Neurotrack就和日本第二大寿险公司Dai-ichi Life合作，将其产品作为阿尔兹海默病保险的一部分提供给客户。2019年上半年，Neurotrack还和另外一家日本的头部保险公司SOMPO合作，进行了为期16周的记忆健康试点项目，超过550名SOMPO的员工参与。
国内来看，也有不少保险产品可以对阿尔兹海默病提供保障。阿尔兹海默病是25种重大疾病之一，属于重疾险的赔付范围。一些重疾险产品还将阿尔兹海默病分为早期、中期、末期，分别按照轻症、中症、重症的标准进行赔付。除了重疾险外，一些医疗险也可以支付阿尔兹海默病的治疗费用。
然而，从产品设计来看，对阿尔兹海默为代表的认知症的保障仍然面临一些问题。整体来看，国内保险公司在缺乏数据的情况下，普遍比较保守，倾向于只保健康体。但现在带病体越来越多，对健康体的竞争越来越激烈。对认知症也是如此，只敢保健康体。从消费者的角度出发，还是希望保险可以接纳的人群范围尽可能广泛，而要做到这一点，产品的设计、定价、风控等都离不开对相关症状的早筛及干预。
新模式崛起：数字疗法能破局吗？
面对认知症带来的挑战和市场机遇，国内也有一些创业公司在进行探索。近期，针对认知症提供数字化筛查和训练干预，并成功实现商业化的公司“博斯腾科技”完成了亿元A轮融资，由金沙江创投领投。
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