中华财险车险业务困境：频繁陷入法律纠纷 收入同比增长明显放缓

车险综合改革实施满一年，“车险大户”中华财险陷入转型困境

近日，中国裁判文书网一则民事判决书显示，烟台一名男子被牵引车撞为1级伤残且协商赔偿无果，后上诉法庭。最终法院判定由中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华财险”）赔偿101万元。其中，涉事车辆在中华财险投保交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）和商业三者险100万，且由于在此次事故中无重大故意或过失行为，在中华财险交强险赔偿范围内。另外，《中国科技投资》记者发现，中华财险车险业务陷入法律纠纷并非个案，经统计，超六成诉讼均涉及机动车交通事故责任纠纷。

车险业务本是中华财险重要的收入来源，2018-2020年，车险保费收入占总保费收入的比例分别是61.95%、59.73%、53.3%。但近年来保费收入增速放缓、价格优势不再，业务转型或陷入困境。

屡陷法律纠纷

2020年9月19日，车险综合改革正式落地实施，该项改革不仅涉及商业车险改革、交强险改革，还涉及车险费率改革、产品设计、服务改革等。如今，车险综合改革实施已满一年。银保监会公布数据显示，该项改革累计为车险消费者减少支出逾1700亿元，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成。

记者查看天眼查数据发现，在中华财险现有的2522条法律诉讼中，机动车交通事故责任纠纷有1513条，占据诉讼总数的60%。其中，中华财险身为原告，涉诉金额为2195.71万元；身为被告，涉诉金额高达1.09亿元。另外，企查查数据显示，在中华财险公布的裁决文书中，机动车交通事故责任纠纷就有400起，位于中华财险裁决文书案由首位。

*中华财险近一年内裁决文书案由前十；图源企查查官网

2021年7月7日一则裁判文书显示，湖南一女士在乘坐公交车时因汽车突然启动而摔倒，该辆公交车在中华财险投保道路客运承运人责任险。由于该事故发生在保险承保期限内，中华财险负有保险赔付的义务，但是中华财险辩称该名女士存在使用医保核定以外的药物，因此对赔偿有异议。另外，2021年9月15日的文书显示，安徽一男子在驾驶私家车时与一辆无牌三轮汽车发生刮撞，三轮汽车车主受伤、车辆损坏，该男子驾驶的私家车投保了中华财险的交强险，然而中华财险却提出受伤车主的伤残鉴定不在交强险赔偿范围内，被法院驳回，最终被判决赔偿42104元。

据银保监会消费者权益保护局通报的2021年第二季度保险消费投诉情况，中华财险位列财产保险公司机动车辆保险纠纷投诉量前10的榜单内，环比增长36.45%。

今年3月，中华财险因存在新车自主定价系数超监管规定的0.97上限的行为，被吉林省保险行业协会通报为“车险综改不合格的险企”。同时，中华财险还受到停止吉林省全省商业车险新车条款、费率15天的自律处罚，这是车险综合改革实施后，首例因“违背综改指标”而被停业的处罚。

车险业务承压

2016年，中融新大在中华财险调整受让要求后，成功获得股东受让的7.79%股权，成为中华财险的第二大股东。但自2020年9月起，中融新大因自身债务危机，开始将其所持有的中华财险股权进行拍卖，从每股单价1.69元折价为每股单价1.52元，最终因无人问津遭遇流拍。拍卖无果，中融新大所持有的中华财险4.33%股份、1.15%股份、1.15%股份，分别以物抵债于申请执行人长春农商行、吉林农安农商行及吉林双阳农商行。目前，吉林农商行凭借所持有的中华财险股权，或将成为中华财险第二大股东。

作为国内最早一批财险公司，拥有国资背景的中华财险曾长期在财险第二梯队中占据首位。中华财险副总裁王永祥指出，车险综合改革之后，车险保险规模急剧下降，车险行业呈现整体亏损的局面；目光放到整个保险业来看，原有的传统业务也在逐步萎缩。

另外，综合偿付能力充足率作为衡量保险公司偿还债务能力的重要指标，在中华财险呈逐年下降的趋势，2018-2020年，中华财险的综合偿付能力充足率分别为301%、263.32%、238.24%，中华财险半年报数据显示，截至2021年6月末，中华财险的综合偿付能力充足率为224.56%，继续下降。2021年二季度末，银保监会公布的保险公司平均综合偿付能力充足率为243.7%，中华财险的综合偿付能力充足率不仅一路走低、甚至低于行业平均水平。

机动车辆险一直是中华财险重要的收入来源。2018-2020年，中华财险的机动车辆险保费收入分别为258.76亿元、277.14亿元、280.09亿元，分别较上年同期增长4.63%、7.10%、1.06%，增速逐渐放缓，占总保费收入的比例分别是61.95%、59.73%、53.3%。

车险销售人员陈女士向记者透露，车险综合改革以后，车险总体价格降低。同时，营销员也没有太高的返点给客户，失去了价格优势后，客户则更愿意选择大品牌、理赔快、线下网点较多的财险公司。因此，车险综合改革对中小险企来说，存在一定的保费收入冲击。

虽然车险总体价格降低了，但用户购买车险时却出现了不同情况，车险投保用户刘先生告诉记者，“车险综合改革后，对于消费者来说，最直观的改变是购买车险基本没有返点现金了。车险综合改革后，一部分附加险归属到车损险里，更像是捆绑销售，整体提高了车险费用。如果我只需要单独购买一份车辆涉水险的商业车险，现在只能通过购买一份车损险来满足需求，导致车险费用增加。”刘先生原先购买交强险和涉水商业险的价格约为三千元，而现在购买交强险和车损险的价格约三千五百元。

车险销售人员林先生向《中国科技投资》记者透露，车险综合改革以后，他所在的公司失去了价格优势，另外消费者也有更多高性价比的选择。因此很多客户已不再续保，导致其业绩不断下滑。目前，他只能通过多举办活动的方式来吸引客户，如提前15天电话通知车险到期客户前往公司参加活动，通过现场面对面营销，利用赔付快、服务质量等产品优势来吸引客户续保。

林先生还向记者表示，在车险综合改革以后，除了要通过营销手段来吸引客户续保之外，销售人员还得增加非车险的业绩收入以弥补车险收入。例如，当一位客户在购买车险时，他还得向客户销售意外险，并建议客户为家人配置意外险，做到车险和人身意外险的双重销售。

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